研讨会现场。
水滴筹平台。
幸福篇
2024年9月，民政部联合国家网信办、工业和信息化部、公安部、金融监管总局印发《个人求助网络服务平台管理办法》。同年12月，民政部正式指定水滴筹等三家个人求助网络服务平台。一年过去，行业在信息核验、资金监管等方面取得了积极进展，但围绕信息真实性、资金安全性等核心议题，结构性困境仍有待破解。
2025年12月23日，“聚焦真实与安全·大病筹款行业高质量发展之路”研讨会举办。来自北京大学、北京师范大学、中国社会科学院、民政职业大学等机构的多位专家、律师事务所律师以及水滴筹等平台代表齐聚一堂，共同探讨行业发展路径。与会者普遍认为，推动政府、平台、公众、行业组织等多方协同共治，是实现大病筹款行业可持续发展的必然选择。
需求与挑战
大病筹款的社会需求真实存在。北京师范大学中国公益研究院创始院长、教授王振耀介绍，目前全国每年自付医疗费用5万元以上的大病患者近400万人，自付资金总额近2000亿元。他还援引水滴筹数百亿的筹款数据解释支出性贫困和收入性贫困的差别，大病导致的支出性贫困，与传统意义上的收入性贫困在逻辑上并不相同，普通家庭遇上一场重大疾病，需要的治疗费用可能上百万，因此，不能简单套用低保的家庭收入核查标准。他认为，民间力量在大病救助“最后一公里”能够发挥重要的补充作用。
当然，任何行业发展过程中都会面临新的挑战，大病筹款行业也是如此。行业早期出现的个别诈捐案例，对公众信任造成一定影响。对此，大病筹款平台近年来通过“人工+AI技术”多重审核模式，不断提升筹款案例真实性。以水滴筹为例，组建了一支百人审核团队，并组建专业的医学团队，搭建重大疾病数据库，快速评估治疗花费范围，建议合理的筹款目标金额。一旦发现筹款人弄虚作假，会采取永久拉黑等措施。
平台配备众多筹款审核人员，重重审核确保大部分筹款案例的真实性。但实际操作中仍会被少数人钻漏洞。对此，北京大学法学院非营利组织法研究中心主任金锦萍认为，个人求助网络服务平台管理办法要求平台对求助信息真实性进行核验，但平台作为社会公司，目前尚无法与政府部门建立信息共享通道。在核验求助人的财产状况时缺乏有效手段。金锦萍认为平台承担着与其能力不匹配的责任，一旦出现问题就面临行政处罚风险，却缺乏履行义务的必要条件。
在资金使用环节，目前大病筹款平台均要求所筹资金要定向用于大病救助，要求筹款人提供相应筹款金额的治疗票据才能申请提款，保障了筹款资金的定向安全使用。但在实际执行中，在将资金打入筹款人个人账户，后续资金是否用于治疗，如何进行有效追踪仍是一个难题。中国社会科学院副研究员栗燕杰认为，查验要求与运营成本成正比，与救助便捷性成反比，过度追求合规的完美无缺，反而可能延误患者救治时机。
共治与路径
面对行业现存的一些难题，与会专家从不同角度提出了针对性建议。
筹款案例真实与否直接关乎公众信任问题。在信息核验方面，多位与会专家均提出可通过政府监管、行业自律、公众监督等多方共治方式来优化解决。金锦萍建议，可在条件成熟的地区先行试点，由政府向平台开放必要的数据接口，借助大数据和人工智能技术提升核验效率。她提到，慈善组织开展大病救助时可通过政府部门核实受助人信息，个人求助平台理应探索类似路径。北京师范大学民生保障研究中心主任、教授谢琼亦表示，跨部门信息共享是实现有效核查的前提条件。
在审核机制方面，栗燕杰建议根据平台规模实行分类分级管理。谢琼补充表示，针对高额筹款项目可以引入第三方，启动实质性审查，同时在法规层面明确平台的尽职免责条款。北京嘉维律师事务所律师赵占领从法律实务角度指出，在司法实践中已逐步形成“合理审慎注意义务”的判断标准，若平台已在自身能力范围内做到应做之事，应当依法予以免责。
个人大病筹款平台在自身强化审核外，也在主动引入筹款用户的“身边人”作为风控审核的一环，强化熟人验证和举报功能。以水滴筹为例，从产品设计上增加亲友认证功能，并且全流程建立公众举报监督和核查处理机制，通过产品机制创新，确保公众对筹款全流程进行监督，共同保障案例的真实合理。
水滴公司品牌与公众沟通部副总裁郭爱娣介绍，平台已在产品设计上设置了“证实”与“举报”机制，筹款人须经熟人证实后方可提现。过去一年，平台通过举报核验并终止筹款的案例达1403个。民政职业大学社会工作学院教授赵晓芳认为，这种“熟人认证”机制契合中国社会的差序信任传统，值得进一步推广。同时，她援引平台数据指出，目前筹款资金中64%来自陌生人捐款，说明互联网正在有效拓展社会互助的边界。
在行业自律方面，谢琼建议建立跨平台的黑名单共享与联合抵制机制，并探索服务顾问持证上岗制度。栗燕杰则强调，从事大病求助的平台应与慈善组织之间建立“防火墙”，有效隔离风险，“这也是对整个行业的保护”。
研讨会上，专家们还围绕大病筹款平台中的保险保障话题展开了讨论。大病筹款行业的发展从风险感知、需求唤醒、认知普及三个层面，显著提升了大众的保险意识。无论是对于其本人还是家人，都希望能有一份保险保障。众多专家对此也表示认可，但提示平台需要事先做好告知，要充分尊重用户的知情权和自主选择权。
王振耀认为，商善融合是商业文明结构性转型的核心，平台的商业探索可以解决用户之急、满足用户之需。金锦萍认为在筹款平台为用户提供相应的保险保障在法律上是可行的，核心在于满足用户需求。谢琼认为从预防和风险承担上来讲，平台需要做好保险告知，同时可以定制更多带病人群可购买的保险产品，给用户更多选择。
价值与创新
会上，多位专家坦言，个人求助平台在制度设计之初，被定位为医疗保障体系的补充渠道，属于“权宜之计”。但经过近十年发展，这一渠道，比如在水滴筹平台上，已累计帮助361万名大病患者筹集数712亿元资金，社会价值不容否认。
因此，在强化治理的同时，应建立必要的容错机制。对此，王振耀提出了“四个不要”观点:不要追求无风险操作，不要只谈程序而忽视结果，不要混淆大病筹款与低保的制度边界，也不要脱离公共医疗体系孤立讨论平台规则。他强调，“建立解决问题的机制，比追求消除所有风险更为重要。”
谢琼则从信任建立的角度总结认为，需要从规则构建、认知共识和协同行动三个层面持续发力。目前，水滴筹与海南、浙江、广州等地方政府协同创新“海惠帮”“缙情帮”“水滴共助”等多层次医疗救助机制。她指出，海南、浙江、广州等地的实践表明，政府主导、平台参与、信息打通、资源整合，是多方共治的共同特征，“不是条线作战，而是大家瞄准同一目标，从各自角度共同发力”。
因此，在专家们看来，大病筹款是多层次医疗保障体系的有力补充，多方共治的地方探索值得进一步推广。2025年6月，水滴筹与广州市民政局联合启动“水滴共助”救急难服务项目，依托“穗好办”政务平台实现“一键申请”，致力于打造“数据共享、项目共建、群众共帮”的政社协同模式，推动政府救助与慈善帮扶深度衔接的“多元共助”机制。
赵晓芳在发言中将大病筹款行业的高质量发展概括为“一场关于信任、技术与协作的价值共创实践”。在她看来，只有通过法治化规范、技术化赋能、透明化运营和深化协作，才能让个人求助网络平台真正成为多层次医疗保障体系中既有温度又可信任的组成部分。
制版:史明磊 邹虹香 陈宁 严文静
