护航经济大盘，深圳金融在行动。日前，为贯彻落实国家关于稳住经济大盘决策部署，全力支持小微企业纾困解难、复工复产，中国人民银行印发《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，推出20条工作要求。在此基础上，中国银行制定了《中国银行服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制30条措施》，绽放国有大行的金融动能。
与特区发展同频共振，近年来深圳中行坚定不移落实党中央、国务院关于稳增长、稳经济、保就业的决策部署，坚持“金融惠民”导向，积极应对疫情影响，持续推动普惠“数字化、标准化、综合化”转型，着力提升服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。
关键词① “敢贷”
健全容错安排和风险缓释机制，疏通“惧贷”“惜贷”堵点
缺抵押、缺担保、缺征信……这是小微企业融资难的主要症结。如何健全容错安排和风险缓释机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿，从源头打通任督二脉，成为当务之急。
对照《措施》，深圳中行进一步落实小微企业授信业务尽职免责要求，健全完善正负面清单，用好申诉平台，强化公示公开，进一步提高减责、免责比例。优化目标和方案，加强过程动态监控，多手段加快不良处置进度。
鼓励培育首贷、发放首贷，也是提升“敢贷”信心的重要指标。对此，深圳中行制定《中国银行深圳市分行小微企业首贷户培育专项工作方案》，构建小微企业首贷户培育长效机制，有效推动无贷户向首贷户转化。作为盐田区、龙华区首贷服务中心首批入驻银行，深圳中行积极参与首贷中心建设，为小微企业提供融资咨询与首贷服务支持。深圳市PLL有限公司就是获得深圳中行“首贷”的企业之一，PLL公司从事码头装卸服务多年，承担着妈湾港等重要码头的装卸服务工作，今年以来，企业回款账期有所波动，在保障日常经营周转方面有资金的需求。了解到企业一直以来纳税记录和收入情况良好，与上下游供应商保持稳定的合作，在无抵押情况下，深圳中行为PLL提供1000万元的首贷支持。
此外，深圳中行完善全流程风控管理体系，强化贷前、贷中、贷后全流程风险识别、预警、处置能力，通过提升风险管控数字化和智能化程度，持续强化信用风险管控，并持续优化贷后智能风控系统，通过行内外大数据运用，解决“人海战术”及贷后“滞后”问题。据悉，截至目前，深圳中行普惠金融“两增两控”贷款不良率为0.13%，处于行业较低水平。
在诸多长效机制和风控科技的加持下，深圳中行进一步疏通“惧贷”“惜贷”堵点痛点，增强敢贷信心，向更多小微企业抛来“橄榄枝”。
关键词② “愿贷”
建立正向激励长效机制，激发愿贷动力
解决了机制问题，还需要释放“愿贷”的主观能动性。按照人行的《通知》精神，要提高精细化定价水平，推动普惠小微综合融资成本稳中有降。进一步改进完善差异化绩效考核，加强政策效果评估运用，持续优化地方融资环境。
释放“愿贷”动能，顶层设计要先行。对此，深圳中行牢固树立服务小微企业经营理念，持续强化顶层设计，将普惠金融作为落实国家战略、服务实体经济的核心工作，通过多项机制保障普惠金融快速发展。据悉，该行一方面加大普惠金融指标考核权重，聚焦“两增两控”、首贷、信用贷、小微客户服务等重点，持续完善普惠金融考核引导机制，另一方面，优化提升贷款精细化定价水平，加大减费让利力度，并且不断优化普惠金融配套资源政策，对首贷、信用贷、专项再贷款等重点业务倾斜奖励，不断激发“愿贷”内生动力。
“近年来，在国家政策的指引下，我们感受到普惠金融越来越受重视，而我们单位考核、个人考核、收入也都是跟普惠金融直接挂钩的，可以说，小微企业就是我们的衣食父母呀。”深圳中行东部支行普惠金融事业部叶经理笑称，“其实，在服务小微企业的过程中，我们发现，有很多小企业都具有很大的发展潜力，在服务它们的过程中，我们个人也能得到了很大的成长。能够伴随一家小微企业成长壮大，我内心感到非常开心”。
关键词③ “能贷”
普降资金“及时雨”，保障普惠小微信贷供给
按照官方数字，深圳有380万家商事主体，95%以上的都是中小微企业，他们是深圳经济活力动能所在。如何做好资金保障和渠道建设，夯实能贷基础，保障普惠小微信贷供给，正是深圳中行的重要探索。
深圳ZYW公司是一家主要从事信息安全与软件开发的省级“专精特新”企业，近年来，随着企业市场订单增加，企业急需资金采购更多的基础储存设备等原材料，并投入更多资金用于研发和生产。深圳ZYW公司联系到了深圳中行，在了解到ZYW的经营情况后，深圳中行快速为企业制定了针对专精特新企业的“中银专精特新贷”专属服务方案，并为企业批复了1000万元信用贷款。
ZYW公司的案例是深圳中行夯实“能贷”基础，优先保障中小企业信贷供给的缩影之一。据悉，为加大对小微企业的信贷供给，促进普惠金融服务进一步提质扩面，深圳中行常态化开展多层次对接活动。日前，深圳中行结合人民银行推出的科技创新再贷款政策，推出“小微科创特惠季”活动，面向辖内过万家优质科创小微企业推出优惠利率活动，有效提升小微企业融资获得感。该行还加强与市工信局及中小企业服务局等政府机构合作。据悉，通过持续对接，深圳中行已对国家级“小巨人”、省级“专精特新”、规上工业企业等1600余户企业开展精准服务，其中对国家级及省级专精特新企业已实现100%联系触达，近80%金融服务覆盖，近40%授信服务支持。
此外，疫情期间，为减轻中小微企业负担，该行实施延期还本付息、无还本续贷。根据监管要求，继续按市场化原则与中小微企业(含中小微企业主)和个体工商户、货车司机等自主协商，对其贷款实施延期还本付息，努力做到应延尽延。对于受疫情影响严重的困难行业2022年底前到期的普惠型小微企业贷款，根据实际情况给予倾斜，并适当放宽延期期限。其次，持续加大续贷支持力度，出台相关对接政策，提前对接续贷需求，畅通线上申请渠道。
数字是“能贷”的最好诠释。截至目前，深圳中行普惠金融贷款突破800亿，服务覆盖超2.5万小微客户。截至5月末，深圳中行已累计为小微企业叙做无还本续贷超10亿元。
关键词④ “会贷”
金融科技保驾护航，提升会贷能效
“以为要准备很多繁琐的资料，没想到在中行网上银行提交申请后，很快就申请到了中行随借随还的信用贷款，整个流程非常方便、快捷。”深圳HSZN有限公司负责人欣喜地表示。
HSZN是一家从事智能控制设备的高新技术企业，主要为图书馆等机构提供智能电子柜等产品，具有良好的纳税记录。近期，考虑到原材料涨价、结算周期延长等因素，企业需要一定的资金保障稳定周转。企业在网上了解到中行的线上融资产品“银税贷”，该产品可实现线上申请、自动审批，并且可随借随还，恰好满足企业快周转的需求。于是，企业通过中行手机银行线上申请了该产品，并于当天获批了300万元信用贷款额度，及时解决了资金需求。
实际上，提升普惠金融对小微企业的触达能力，是考验银行“会贷”能力的关键之一。众所周知，信息不对称是小微企业融资难的关键症结。金融科技为简化交易环节、降低服务成本、开辟触达客户路径提供了新思路。
那么，如何推动科技赋能和产品创新，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，提高贷款审批效率，提升会贷水平?对此，深圳中行加快数字化转型，提升服务便利性。该行大力提升线上贷款的便利性，不仅通过手机银行、官微等渠道开发线上贷款模块，还推出专属的“普惠金融线上综合服务平台”，客户通过该平台就可以实现在线测额、贷款申请。此外，为提升审批效率，该行还开发“普惠金融智能化支持系统”，整合工商、司法、税务等内外部数据，实现授信在线发起、在线尽责、在线审批等功能；该行还积极参与深圳地方征信平台建设，接入深圳政务数据，有效提高审批效率；并持续丰富线上贷款产品，推出信用贷、银税贷、抵押贷等产品。
此外，深圳中行还加大对农业、科创、专精特新等重点领域的金融支持力度，如针对科创企业推出“中银科创贷”“专精特新贷”“知税贷”“区属国高贷”专属服务方案。截至5月末，深圳中行涉农贷款余额超120亿元，为超3300家科技企业提供信贷支持，投放贷款金额较年初增长266亿元。
按照部署，未来，深圳中行将持之以恒贯彻落实国家政策以及监管部门要求，持续深化对金融政治性、人民性的认识，发挥国有大行头雁作用，进一步下沉拓面，强化服务小微，履行社会责任，全力推进中行小微企业金融服务“敢、愿、能、会”长效机制落地实施，为稳住经济大盘大局贡献中行力量。
文字:卢亮 黄璜
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