目前，个人养老金平台中的理财、储蓄、保险、基金四类养老金融产品悉数在广东省内上线，产品从试点初期的4款储蓄、6款保险，增长至198款储蓄、61款保险、23款理财。
高端访谈
今年初，国务院办公厅印发了国家首个支持银发经济发展的专门文件《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，从中央层面为银发经济的发展创造了良好的政策环境和制度环境，开辟出广阔发展空间，养老金融迎风而起。
养老金融是通过对养老资产积累和养老产业支持来应对老龄化挑战，包括养老金金融、养老服务金融以及养老产业金融。广东作为金融强省，也作为个人养老金制度先行地区，如何探索总结出广东金融特色服务模式？
近日，南都·湾财社启动“开启银龄新生活·广东金融有担当”大湾区养老金融素养活动。活动期间，国家金融监督管理总局广东监管局相关负责人接受记者专访时表示，当前，广东金融监管部门正加强对金融机构的指导，政府与市场形成合力，在推动形成多层次养老保障体系中展现出广东金融担当。
A
覆盖354.5万群众 今年广东商业养老金融已积累726.3亿元养老资金
南都·湾财社：为做好养老金融大文章，近年来，国家金融监督管理总局广东监管局如何布局？
国家金融监督管理总局广东监管局：近年来，党中央、国务院多次强调发展多层次、多支柱养老保险体系，党的二十大报告明确提出“规范发展第三支柱养老保险”。国家金融监督管理总局广东监管局认真贯彻落实金融监管总局党委、省委省政府工作安排，在促进第三支柱养老金融发展方面，建立了务实可行的工作机制，今年以来商业养老金融业务累计为354.5万群众积累726.3亿元养老资金，在服务广东多层次养老保障体系方面迈开了新步伐。
一方面，我局通过加强调研，厘清工作思路，找准养老金融新定位。通过调查问卷、调研座谈、走访机构、理论研究等方式，结合政府视角、群众观念、供需平衡等多维度深刻剖析养老金融发展存在的困难和问题，对20个地市5700余名居民开展问卷调查，对5.3万名养老金融消费者数据进行整理并精准画像，形成多篇养老金融政务信息、近两万字深调研报告，有效规划广东养老金融发展路径，多项政策建议得到上级部门认可及采纳。
一方面，通过央地联动，优化支持体系，明确养老金融新目标。在省市政府的支持下，联动省相关部门，配合成立“广东省个人养老金先行实施工作领导小组”，当好广东养老金融总体发展的协调推动者，有力支持金融更好服务广东多层次、多支柱养老保险体系建设，实现良好开局。
我局推动印发全国首个第三支柱养老保险高质量发展省级文件，明确了引导提高人民群众认知度和参与度，提升第三支柱养老金融服务供给水平，促进个人养老金健康有序可持续发展等要求。并将于近期联合出台更为详细的全省第三支柱养老保险扩面提质增效行动方案，进一步细化工作举措，为养老金融业务高质量发展奠定坚实的政策基础。
同时，通过丰富产品，强化供需匹配，构建持续发展新能力。
在供给端，积极引导推动辖区银行保险机构建立健全养老金融服务体系，金融机构通过设立养老金融工作领导小组、强化考核激励、组建专营团队、打造服务专窗等方式，以丰富的产品供给有效满足多元化养老保障需求，并通过专营团队、投资顾问、产业链接等方式，不断推进供给侧改革。
在需求端，养老金融业务的持续宣传推进引起了群众对养老问题的思考和关注，群众完全依赖政府提供养老保障的传统观念正在发生转变，激发了老百姓积极备老的养老储备和财富储备意识。非试点地区逾百万人已经办理了个人养老金预开户业务，更多单位主动邀请金融机构上门宣讲并组织办理养老金融业务，养老意识培育已经见成效。
此外，通过搭建平台，强化产融对接，支持养老产业发展。搭建政府部门、监管机构、保险企业、融资主体四位一体的“险资入粤”平台，创新举办线上投融资项目发布会，引导保险资金投资广东医疗养老事业，累计投资金额超300亿元。加大金融支持力度，广泛拓展企业融资渠道，支持养老服务龙头企业通过上市、发行企业债券等方式融资，加大贷款贴息支付支持，纾解养老服务企业运营压力。
B
广州试点银行开立约500万户 中青年开立个人养老金账户热情高涨
南都·湾财社：个人养老金制度已落地施行一年多时间，在全国范围内，落地广东的商业养老金融试点最多、最全。国家金融监督管理总局广东监管局是如何推动个人养老金制度落地的？
国家金融监督管理总局广东监管局：个人养老金制度是多层次多支柱养老保险体系的重要组成部分。国家金融监督管理总局广东监管局将此项工作作为重要政治任务，通过一系列措施全力推进落实，扎实推进个人养老金高质量发展。
一是推动养老金融产品体系不断丰富。个人养老金试点落地后，我局联动人社部门持续强化工作指导，密切跟进辖内各试点产品落地情况，督促各机构以最快速度完成业务系统对接推动试点产品落地销售。
目前，个人养老金平台中的理财、储蓄、保险、基金四类养老金融产品悉数在广东省内上线，产品从试点初期的4款储蓄、6款保险，增长至198款储蓄、61款保险、23款理财。另外，每家银行平均上线基金99款，平台上线养老金融产品数量快速增长，参保市民投资选择不断丰富。
同时，商业养老金融业务试点为第三支柱养老保险提供良好补充。自2022年3月起，养老理财、专属商业养老保险、特定养老储蓄、商业养老金等试点陆续在广东启动，广东成为全国获得养老金融试点最多的地区，有效满足暂不能参加个人养老金试点或有较大养老资金配置需求消费者的多元养老保障需求。以特定养老储蓄为例，广州是全国5个试点城市之一，试点落地后累计销售2.9万笔81.5亿元，笔均定存28.1万元，满足具有定期存款习惯、风险偏好较低消费者的需求。
二是推动便捷金融服务助力覆盖更多人群。目前，省内各试点银行均与人社部门个人养老金信息服务平台完成对接，为参保人提供开立账户、记录参保信息、缴存养老金、购买金融产品、查询服务等集多功能于一体的信息平台，参保人可以随时直观准确掌握自身缴存个人养老金金额、运行情况。
截至2024年5月末，广州地区试点银行机构共开立个人养老金账户约500万户，开户人数已经远超个税税率10%以上人数，政策激励效应得到极佳体现。
三是推动多元化风险保障拓宽个人养老金服务维度。已上线的金融产品中，除了提供养老资金保值增值功能外，保险产品还能提供附加风险保障，有力提升个人养老金保障服务水平。
例如，中国人寿、人民人寿的保险产品除能提供生存年金保障外，还能提供失能护理金保障，即参保人若失去生活自理能力时可定期获得护理保险金。农银人寿上线的两全保险产品，除能提供稳定保本的到期收益外，还为参保人提供所交保费1.2倍至1.6倍的身故风险保障，有力拓宽个人养老金缴存期间的保障服务维度。
四是推动宣传教育有效提升社会养老意识。我局印发《广州银行业保险业个人养老金主题宣传活动工作方案》，指导各试点银行保险机构持续开展宣传教育。会同广东省人社厅，通过主流媒体、微信公众号、银行网点、户外大屏、公交、地铁等多渠道持续开展政策宣传。
截至2023年末，社保和金融机构开设服务和咨询专窗共4834个，搭建线上线下宣传阵地超14000个，举办个人养老金政策宣讲会共6836场，开展志愿服务共4199场，上门服务机关和企事业单位共5938场，掀起学习了解养老金融的热潮。
大力宣传推广引起了群众对养老问题的思考和关注，群众完全依赖政府提供养老保障的传统观念正在发生转变。从参保人年龄看，中青年开户热情高涨，40岁以下开户人数占比超过60%。
我局也着力推动风险防控保护消费者合法权益。立足银行端、保险端，从产品、业务、消费者保护等三大维度制定较为完备的个人养老金报表体系，加强市场运行分析监测。多次召开试点机构调研座谈会，跟踪各机构个人养老金政策宣传、产品开发、信息系统对接等重点工作开展情况。稳慎评估养老金融业务发展风险与合规风险，研究解决堵点痛点问题，下发文件及时规范银行机构开户及业务管理中的薄弱环节及潜在风险。
C
深化优质养老金融产品供给 发展差异化产品，探索普惠型养老金融业务
南都·湾财社：从前期调研和专家访谈来看，当前养老金融市场存在一定程度的供需错配。广东在深化养老金融产品供给方面有何经验？
国家金融监督管理总局广东监管局：我局将持续指导银行保险机构创新思变、破局而立，为人民群众提供更为需要、更优质、更丰富的养老金融产品服务。
一是推动并支持省内法人金融机构争取试点资格。充分发挥地域及专业优势，开发更适合广东居民年龄、收入特点的个人养老金产品，并加大投向经济社会发展重点领域，推动养老金与广东经济社会发展形成良性循环。
二是推动优化经营理念，发展差异化产品。强化产品养老属性，打造生命周期型产品。鼓励金融机构不局限于降低回撤、放大收益，引导金融机构动态调整权益资产比例，根据不同人群风险偏好，让投资风险随生命周期平滑演进。鼓励养老金融产品创新发展，支持金融机构面向参与群体的需求特点和自身机构经营特征进行产品服务的设计和开发，引导其在实践中不断探索新方向。
三是做“深”全周期全链条金融服务体系。投资顾问在国外已经成为主流的业务模式，下一阶段也将是养老金融业务发展的一个重要推动力。要鼓励商业银行将投顾业务深入嵌入养老金融业务发展链条。
四是构建医疗养老综合服务生态。将养老服务、健康管理、长期护理与保险产品相结合，探索“保险产品+养老服务”一站式解决方案。
五是探索普惠型养老金融业务。探索普惠性更强、覆盖范围更广的养老保险产品，提高养老第三支柱保障能力。复制推广广东江门的“邑康保”全国首创，将长期护理保险与惠民保项目有机结合经验。同时，针对新经济与灵活就业等较难纳入基本养老保险体系人群，研究推进相关政策性养老金融业务，填补目前养老金融市场的供给空白。
D
助力养老服务企业发展 支持龙头企业上市，纾解企业运营压力
南都·湾财社：在“银发经济”背景下，养老产业市场潜力巨大。在支持养老产业发展方面，贵局引导辖内广东银行保险机构做了哪些探索？
国家金融监督管理总局广东监管局：一方面，加大金融支持养老产业力度，广泛拓展企业融资渠道。我局支持养老服务龙头企业通过上市、发行企业债券等方式融资，加大贷款贴息支付支持，在现行补贴标准基础上，将养老服务主体贷款贴息比例进一步提高，并对符合条件的从事智慧养老服务的个人和小微企业给予创业担保贷款支持，纾解养老服务企业运营压力。
在推动保险资金投资养老产业方面也取得初步成效。加强宣传引导和协调推动，主动宣导保险资金运用政策优势特点，推动政府和企业“了解险资、愿用险资、善用险资”。我局积极推动搭建线上“险资入穗”投融资信息平台，协调构建投融对接长效机制。比如多家保险机构以自建、收购养老机构或与第三方养老机构合作等方式，成为机构养老市场重要的参与者。目前，超过17家保险公司落地了养老院，有力发挥了健全广东养老服务体系的重要作用。
同时，强化医疗养老机构资金支持。引导金融机构创新授信方式、降低融资门槛，推动更多资金下沉养老产业。加强对养老上下游产业提供配套资金规划，防范养老服务“断链”。
