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养老金融作为银发经济的一环，也是我国金融强国战略的重点任务之一。近年来，在银发浪潮下，中国银行广东省分行以创新为桨，以服务为帆，扬帆起航于养老金融的广阔海域。通过精心打造的产品供给、深化创新的适老化服务及加大对养老产业的有力扶持，广东中行积极响应国家金融强国战略，为养老金融产品的多样化和养老产业的发展注入新动能。
产品供给有广度 创新路径抓发展机遇
南都·湾财社：目前，贵行推出了哪些养老金融产品？消费者对养老金融产品的需求趋势有何变化？
中国银行广东省分行：作为首批成功上线个人养老金业务的国有银行，中行积极丰富养老金融产品供给，目前推出的个人养老金产品类别涵盖储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金超170只产品，具体包括14只个人养老金存款、5只个人养老金理财、153只个人养老基金和2只个人养老金保险，并综合考虑可选产品特征及风险评级，对不同类型客户针对性推荐资产配置方案。
中行个人养老金产品类型丰富、产品期限呈现阶梯式的布局，层次比较丰富。以中行代销中银理财个人养老金理财产品为例：首批产品形态均为最短持有期型，投资者持有产品满足期限条件后可以自由赎回，便于投资者进行资金管理；在产品期限方面，针对个人养老金的长期投资特性，相关产品期限均为1年以上；在投资管理方面，个人养老金产品注重安全性、收益性和长期性，风险等级在中等及以下，采用成熟稳健的多资产投资策略，重点关注产品的绝对收益表现以及波动控制，有效分散风险。
中行四类产品上线时间不同，从个人养老金账户资金投向产品来看，现阶段以储蓄存款、理财产品配置为主，注重资金的安全保本或稳健收益。从长期来看，随着产品供给的不断丰富与完善，个人养老基金、个人养老金保险产品等也都将迎来较好的发展机遇。
南都·湾财社：在个人养老金制度实施的过程中，面对个人养老金账户整体开户热、缴存冷的问题，贵行有什么创新解决办法或建议？
中国银行广东省分行：个人养老金作为我国养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，中行高度重视，围绕政策推广、产品配置等多方面积极服务创新：一是扩大政策知晓面，推出“中银日日谈”系列宣传，在手机银行建设个人养老金特色服务专区，通过线上各类媒体开展政策宣传，让群众全方位、多样化了解我国养老保障体系。同时，积极走进重点单位、企业进行现场宣讲，加强政策宣传力度，提升群众政策知晓度。二是丰富养老金融产品供给，为个人养老金客户提供运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的多品类个人养老金产品选择。三是做好客户全周期服务，做好“账户开立-资金缴存-产品配置-税优申报-到期领取”的全链条服务，同时在产品、服务、渠道等方面做好一体化保障，引导广大群众积极了解并参与个人养老金制度，提早做好养老规划。
养老布局有精度 “金融+”助力广东市场
南都·湾财社：目前贵行在全面布局养老金金融、养老个人金融、养老产业金融三大领域方面有哪些成果及宝贵经验？下一步的规划有哪些？
中国银行广东省分行：中行积极贯彻落实中央金融工作会议精神及监管要求，全面布局养老金金融、养老个人金融、养老产业金融三大领域，构建完整的养老金融服务体系，持续做好“养老金融大文章”，全面助力应对人口老龄化。
围绕养老金金融，助力养老保险体系构建。一是全力服务第一支柱，在账户开立、资金结算等方面提供全生命周期服务；积极开展电子社保卡签发及应用，构建社保线上线下一体化服务体系。二是推动第二支柱扩面，面向企事业单位及其员工提供年金咨询、受托管理、账管及托管运营服务等一揽子年金基金管理服务，累计为超700家企业、近7万人提供企业年金服务。三是积极支持第三支柱发展，立足构建全生命周期、多元化的个人养老客群金融服务生态体系，积极对接养老供需侧“金融+”服务需求，助力“养老”变“享老”。围绕养老个人金融，满足多层次养老服务需求。紧跟国家政策导向，持续提升养老产品的多样性，强化个人养老金融产品服务，打造安全稳健结算、养老投资、适老增值的综合个人养老客群金融服务生态体系。围绕养老产业金融，持续加大金融支持力度。面对养老产业新趋势，加大养老产业金融支持力度，累计为超400家养老产业客户提供综合金融服务。
下一阶段，中国银行广东省分行将继续坚守为民服务宗旨，深入研究分析养老客群服务需求，持续优化产品功能和布局，进一步服务人民群众，做好养老金融规划，加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持，持续提升有效养老供给。
适老化改造有温度 多措并举保障长者客群
南都·湾财社：在适老化服务方面，贵行在网点适老化改造中采取了哪些措施，以提高老年客户的服务体验？在手机银行的适老化服务又有哪些创新？
中国银行广东省分行：在适老化服务方面，中行关注老年人习惯，从网点实施、服务及设备细微着手，提升老年客户服务体验：在网点设施配套上，全辖1012家网点无障碍通道及服务、防滑防撞设施、老花镜等7项老年人暖心服务基础设施应配尽配；在老年客群较为集中的网点，优中选优累计建成83家养老服务示范点，打造“银发乐享·八心服务”养老金融服务品牌建设，提供敬老专窗、专座及专属产品，同时推出“一站式陪伴服务”“预约上门”等一系列专属适老化服务，全方位提升老年客群的金融服务水平。在自助设备适老化改造上，结合老年客户使用特点，推出智能柜台“长者版”服务，操作页面采用大字体显示，默认手写模式输入，语音提示音量自动提高，页面超时等待时间延长两倍，超时自动发送求助信息，助力老年人跨越数字鸿沟。
针对线上服务，中国银行手机银行从四个方面进行适老化优化改造：一是推出“岁悦长情版”手机银行。页面简洁，操作简单，默认大字体展示；账户查询、转账汇款、话费缴纳等常用功能一目了然；支持智能语音服务。二是支持“大字体”显示。针对老年客户视力的特征，手机银行主要功能页面支持大字体、大行距、大焦点、高对比度展示。三是支持一键求助。65岁以上客户，点击在线客服图标，将提示客户选择“直接拨打95566”或者“在线与人工客服交流”。四是支持语音互动。针对老年客户偏好语音互动的特性，减少客户的手动输入。
南都·湾财社：贵行在助力消费者养老金融素养提升方面做出了哪些积极探索和尝试？在选择养老金融产品时需要注意哪些事项，对此有什么建议和提示可以分享？
中国银行广东省分行：中行聚焦老年群体持续开展多形式、多渠道金融教育活动助力消费者养老金融素养，如首个乡镇老年大学“老年金融教育宣传基地”、打造全国首个银行业“蓝马甲教育示范基地”、创意制作《小宝说金融》《外来媳妇本地郎之“馅饼还是陷阱”》等宣教视频短片。下一阶段将持续推进线上线下融合金融知识宣讲、案例分享、互动体验、情景短剧等多种形式，探索金融教育新路径。
养老金融产品是一个长期投资的主题，产品流动性相对较弱，以中行代销中银理财个人养老金理财产品为例：经调研走访，部分临近退休的长辈参与个人养老金具有一定积极性，他们倾向于购买一些短期限的(1-2年)个人养老金理财产品，基本在退休的时点产品可以赎回，也满足领取个人养老金的条件，在获取收益的同时享受了税收优惠的便利。所以，对于年龄偏大、更为保守的客群我们建议选择产品风险定位较低、期限较短的1-2年的产品开展更加稳健的投资。对于中青年客群，一方面，基本养老金的替代率不断下降，大家有一定的意愿和能力参与个人养老金为自己的退休生活提供多重保障；另一方面，个人养老金在投资环节和领取环节都有一定的税收优惠，对于年龄较小且投资风险偏好比较高的客群，可以推荐权益投资比例相对较高的产品来进行投资，这样可以通过长期投资更好地分享资本市场的投资红利。
