街谈
买单时掏出一张信用卡潇洒地递出去，这样的场景是不是越来越陌生?据南都报道，2014年至2017年是信用卡的高速增长期，特别是2017年，一年时间内信用卡激增1.2亿张，峰顶过后2018年迎来下降趋势。信用卡行业整体余额规模年均增速由2017年的36.9%下降至2020年的4.2%。
有观点认为，信用卡的颓势必然与支付手段相关，因为移动支付在流量入口上具有天然优势。这自然没错，但实际上大多数支付手段，前置条件还是要先绑定自己的储蓄卡或者信用卡。也就是说，消费者在选择移动支付的时候信用卡的角色仍然不容忽视，如果仅仅从支付手段这一点去解释信用卡行业规模的下降，未免缺乏说服力。
支撑上述观点的另外一个论据在于，现在的移动支付手段并不仅仅依靠信用卡。蚂蚁的“花呗”、京东的“白条”等，这些消费金融产品与信用卡一样，属于金融产品的一种，本质上都是金融服务，实质上起到的也是类信用卡的作用。与信用卡一样可以分期，既能提前满足购物需求，又能量入为出，化整为零，熨平因购物带来的经济压力。同样需要注意的是，一旦还款产生拖欠，后果与信用卡逾期同样严重，乃至更甚。
对于很多人来说，上述金融产品可能并不好接受。换句话说，有的人可以接受信用卡，却不能接受“花呗”“白条”，特别是有传言这种借贷会在自己的征信上体现为“小额贷款”之后。所以即便当前借款功能几乎渗透到我们手机里常用的每一款App，但大多数人还是有警惕之心。因而，将这一点作为信用卡式微的主要原因，虽不能说错，但总觉得缺了点什么。
如果我们试着从根子上去分析，无非还是消费者对于自己的还款能力信心出了点问题，起码没有原来那么乐观。有调研样本中约35%的青年人不使用信贷消费，多数信贷消费比例集中在收入的20%以下，越来越多年轻人正在告别“超前消费”。
此外还有一些强势外因的影响不容小觑。比如去年年中，银保监会与央行曾发布信用卡新规，提到要严格规范发卡营销行为，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险；对单一客户设置发卡数量上限等。并且提出，不得再以发卡数量、客户数量，以及市场占有率等作为考核指标，首次把降低睡眠卡比例作为要求。在“审慎稳健”的监管要求下，各家银行严控增量、清理存量，信用卡赛道“跑马圈地”终结。
以前大街上、超市里，随便支个台子，“办信用卡吗”的声音不绝于耳，办卡送锅碗瓢盆、送拉杆箱，现在是越来越少看到了。信用卡新规也提升了年轻人办信用卡的门槛，比如申请人的收入要持续稳定、具备还款能力，或者具有可抵押资产。收入不稳定的年轻人，尤其是在校大学生很容易被拒之门外。
另外不得不提的是，越来越多的信用卡也开始搞“降本增效”。今年以来多家银行发布公告称，将从2024年起，对旗下部分信用卡的权益活动作出调整，部分权益到期后将不再续期。众所周知信用卡“送这送那”的增值服务本身很受持卡人重视，也是银行信用卡拓客与留客的主要手段。现在连这点权益都开始“抠抠搜搜”，部分用户可能会心生“这卡办它有何用”之惑。还有另外一部分小众群体，对信用卡的使用本身处于“擦边”的灰色地带，意图用其他投资来覆盖信用卡的使用成本，现在看来也是力有不逮。
以上种种，也许可以解答信用卡为何不吃香的疑问。 □蒋光祥
