街谈
“百岁贷”的新鲜劲之后，“连心贷”面世了。近日据媒体报道，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了一款新产品——“连心贷”，即将未婚男女朋友作为共同还款人，这一业务将由各分行实施，但目前尚未出台具体操作细则。如果说“百岁贷”遵循过往“接力贷”的业务逻辑，那么由将男女朋友加入共同还款人范围的“连心贷”，确属于前所未有的创新，的确出乎很多人的意料。
众所周知，不管国有大行还是股份制银行，又或是城农商行，要想发展，必须不断通过创新来丰富自己的差异化竞争手段。而包括房贷产品在内，以市场需求为出发点，开发具有特殊性能要求的新型产品、工具和服务项目，显然是创新落地的重要载体。从这个角度去看，过往的“彩礼贷”“墓地贷”显然只能归类于抢夺市场份额，开发质量不高的不入流招式。急匆匆将产品推向市场，于情于理，于法于规，都说不过去。而“连心贷”则是将男女朋友关系对标或仿效夫妻或家庭成员，来提高购房者的贷款额度，减少贷款的违约风险，出发点和愿景倒也不算太离谱。
不过，外行人也能看出来，该贷款品种的焦点在于法理上的问题难以厘清。因为夫妻或者父母子女作为共同还款人可以理解，也有相关法律条款可循，但是未婚男女朋友来作为共同还款人，实操起来显然没那么很容易。要是两人顺利走入婚姻自然没有话说，要是后面分手，而这种可能性通常又比较大，那么两方所担负的贷款如何处置，还要不要继续还、之前还掉的钱怎么算，则让人非常困惑。再加上不是所有男女都能做到“好聚好散”，夹杂了感情的经济纠纷，往往都是“剪不断理还乱”。银行如果不能同时给出由律师等专业人士出具的专业意见来打消外界的疑虑，那么产品即便存续下来，也面临无法复制推广的问题。
金融产品不同于常规市场意义上的一买一卖，银行的营销行为在遵循相关法规与监管政策之外，还需要“了解你的客户”，了解客户的文化背景，了解客户接受过程当中的障碍，最终争取客户认同。
类似新闻频发的同时，北京、上海、广州、深圳、苏州、成都、宁波等一众热点城市的新房与二手房的成交量都在复苏，这当然有各种贷款利好的促进。关心国内房市的朋友都清楚，某些贷款措施不见得时时都有，而是房市弱到一定程度才会出台。在楼市火爆，房价上涨压力大的时候，自然会被雪藏。也就是说，房贷的相关措施，也和房市景气度密切相关。那么，这就会带来另外一个问题，即信贷手段“度”的把握，既要支持购房者的合理需求，支持房地产市场的合理发展，保证房地产在经济发展当中支柱的地位，又不会给市场情绪带来违背“房住不炒”的负面影响。
一句话归总，“连心贷”的出现，还是银行想给年轻的购房者“壮胆”，增加年轻人的购房“冲动”，争取房贷这一优质资产的同时减少违约风险。但未婚单身青年有没有做好“联手”完成一件人生大事的准备，则并不可知，从传统文化到父母意见等各方面，束缚太多，“连心贷”离贴心言之尚早。 □魏敏
