街谈
继房贷可还到80岁的新闻之后，近日南宁某楼盘宣传贷款年龄最长达100岁引发热议。实际上，近期北京、上海、成都、宁波、无锡、南宁等地部分银行纷纷延长最高贷款年龄期限，如成都部分银行推出“合力贷”，贷款人贷款年限及年龄之和最高90岁，北京部分银行表示在有子女担保的前提下，最高贷款年龄期限可达95岁。只不过南宁这次直接凑整至国人非常看重的百岁门槛，一下子触动了人们的神经。
但从现行相关金融法规与条款去看，无论借款人要贷到80岁、90岁还是100岁，当前贷款仍需遵守借款人年龄不超过70岁的规定。也就是说，80岁、90岁、还是100岁的还贷延长期，必定有“技术流”加持，说穿了也并不陌生，这一技术便是老早就有的“接力贷”，通常需借款人子女作为共同借款人。假设叠加子女的最长贷款年限30年，加上老人原先的最高贷款年龄70岁，理论上自然可贷至100岁。这与部分人不明就里地跟风以为“30岁的人贷款，可以一直还到100岁”，显然不是一回事，这也是相关金融知识匮乏、缺乏贷款实操经验所致。还不如“一房还三代，人走债还在”，“愚公移山”还房贷的玩笑来得更合理。
不过玩笑归玩笑，同一套房，自然只有一次接力贷的机会，何来还贷“子子孙孙，无穷尽也”一说？而且银行给了大家“接力贷”的条件，购房者可以用，也可以不用，对购房者来说，是一种友善的备选项。特别是对于有购房需求的老年人来说，延长还款期限的措施提供了政策支持，降低了老年人的购房门槛，有助于该群体住房需求的释放，保障老年群体的住房尤其是住房改善需求。要知道，不仅中青年人有改善需求，很多操劳一辈子、受苦一辈子的老人何尝没有动过这个念头，但老年本身收入受限，又没有金融手段支持，谈何容易。因为60岁以上的老人买房，只能全款，或者只能申请5年或10年的贷款，这按揭压力一般老人都受不了。而对风控最为关注的银行而言，老年人群购房，儿女作为共同借款人或担保，当然会极大降低贷款出现风险的概率。
相信还有很多媒体关注不到的城市悄然延长了供楼年龄。与此同时，我们注意到北京、上海、广州、深圳、苏州、成都、宁波等一众热点城市的新房与二手房的成交量都在复苏，这当然有接力贷等措施的促进影响。关心国内房市的朋友都清楚，接力贷不一定时时都有，房市弱到一定程度才会出台。在楼市火爆、房价上涨压力大的时候，自然会被雪藏。去年上半年某些地市就曾启动了“接力贷”，但很快就被紧急叫停，变成一日游。也就是说，房贷的相关措施，自然会和房市景气度密切相关。那么，这就会带来另外一个问题，即信贷手段“度”的把握，既要支持购房者的合理需求，支持房地产市场的合理发展，保证房地产在经济发展当中支柱的地位，又不会给市场情绪带来违背“房住不炒”的负面影响。
对于某些潜在购房者来说，“老人票”——老人的购房资格原本被认为鸡肋，因为不能贷款。而接力贷的确给部分已有两套房贷在还的家庭提供了一种绕开限贷的购房便利。用父母的购房指标，再贷款买一套，自己接力还贷，房子并不是老人实际所需，而只是博一把所在地市房价涨幅，对于这种现象显然要做好充分的监管准备。 □蒋光祥
