在创新活力蓬勃的深圳，科技型企业如雨后春笋般破土而出，成为推动经济高质量发展的核心动力。中国工商银行深圳市分行（以下简称“工行深圳市分行”）积极践行国有大行责任，全面贯彻小微融资协调工作机制，以“真普惠、实普惠、稳普惠”为宗旨，聚焦科创企业全生命周期需求，通过产品创新、数字化转型与生态共建，持续提升普惠金融服务的覆盖面、精准性与适配性，助力一大批科技型企业从“小微幼苗”成长为“参天大树”。
机制先行，政策引领普惠服务纵深推进
工行深圳市分行将服务科创企业作为落实中央金融工作会议精神、做优普惠金融“大文章”的关键抓手。该行深刻认识到，科创企业尤其是处于初创期和成长期的小微科创企业，是培育新质生产力的生力军，但其发展常受限于资金短缺、融资渠道狭窄等问题。为此，工行深圳市分行从顶层设计入手，将服务科创企业提升至战略高度，不断完善组织架构、优化资源配置、强化考核激励，确保普惠金融政策精准直达市场主体。
据了解，工行深圳市分行主动融入地方政府小微融资协调工作网络，通过“千企万户大走访”“三进”活动等专项行动，打通融资服务“最后一公里”。在宝安区，该行依托区政府牵头的小微企业对接机制，快速响应深圳市某科技有限公司的订单融资需求。这家专注于网络安全和通信硬件研发的国家级高新技术企业，在与一家上市公司签订大额订单后，面临原材料采购和人力成本的资金压力。工行深圳宝安支行在接到区局通知的当日即联系企业，次日完成现场调查，仅用一周就成功发放500万元信用贷款。这笔资金帮助企业顺利完成订单交付，已实现销售收入3350万元，净利润196万元，分别增长20%和31%，充分体现了工行在政策协同与市场响应方面的高效融合。
产品创新，量身定制阶梯式金融方案
针对科创企业“轻资产、高成长、强研发”的特点，工行深圳市分行持续推动普惠金融产品创新，打造了包括“园区e贷”、“兴科贷”等在内的特色信贷产品体系。作为园区贷首批试点银行，工行深圳市分行依托园区合作与数据赋能，为科创企业提供便捷高效的融资支持。
国家级专精特新“小巨人”企业某科技股份有限公司是“园区e贷”的受益者之一。这家成立于2016年的实时数据基础设施及分析供应商，拥有36项发明专利和227项软件著作权，最新一轮投后估值约62亿元，正在向港交所申报上市。由于刚签下大金额订单且研发投入较大，企业面临短期资金压力。工行深圳市分行依托“园区e贷”产品，仅用三个工作日就完成1000万元流动资金贷款的审批与发放，高效化解企业资金瓶颈，赢得了企业的高度认可。
此外，工行深圳市分行还推出“兴科贷”等产品，精准匹配科技型企业研发投入大、资金需求急的特点。某信息有限公司的成长轨迹是工行“陪伴式服务”的典范。该软件外包企业于2022年初获得工行500万元信用贷款，有效支持了其技术团队扩建和业务扩张，同年即成功获评国家高新技术企业。随着企业营收从2021年的5.08亿元持续增长至目前的9.05亿元，工行深圳市分行动态将其授信额度提升至1000万元，并于2025年将其服务层级从小微普惠客户升级为中型企业综合授信客户，授信产品从单一信用贷款扩展为综合授信方案，精准匹配企业进阶发展需求。
数字赋能，破解融资难题提升服务体验
为提升普惠金融服务的效率与体验，工行深圳市分行以数字化转型为核心引擎，通过“加、减、乘、除”工作法，系统性优化服务流程，让普惠服务更精准、更流畅、更聪明。
在“做加法”方面，该行打造“数智化”助手，基于AI大模型、音视频等技术升级智能尽调助手，实现双向资料采集、智能诊断和AI尽调报告，内嵌风控模型和“3w+888法则”标准化审查，帮助客户经理精准识别风险、提高效率。针对科创客群，创新智能尽调模板，基于科创资质、技术专利等200余个指标进行特色模型测算，提供更贴合企业的授信额度。建立红黄绿信用灯监测体系，整合多项预警指标，实现风险的动态监测与差异化管控，增强客户经理“敢贷、能贷、会贷”的信心。
在“做减法”方面，该行自主研发“统一智能营销入口”，智能化集成全行普惠产品，客户仅需简单操作，最快10秒可得初始额度，3分钟获得精准额度。截至目前，通过该入口累计为3000余家小微企业提供信用贷款服务。上线“线上评估+线上签约+线上抵押”一体化工具，将单笔抵押业务办理时间从17小时压缩至8小时以内，全年为基层节省约20000小时。同时，提供“陪伴式售后服务”，通过多渠道推送提醒与关怀，打造数字普惠智慧网点，发布《致企业家朋友的一封信》传递合规经营理念，让金融服务更有温度。
在“做乘法”方面，深化GBC+（政务、产业、消费）联动，构建开放融合的普惠金融生态。围绕核心企业、交易平台、行业协会，创新打造超30个特色融资场景和超60条供应链场景，覆盖20个重点行业。强化银政合作，对接深圳征信等机构，引入超60项政务数据，完善信用评价体系。与多个政府渠道合作拓客引流，并引入多家担保机构，形成多元化信用贷款补充增信手段。
在“做除法”方面，面对业务快速增长带来的运营压力，该行创新实施“集约化运营”，在机制流程上“做除法”。在支行设置抵押业务集中处理人员，打破条线边界；制定标准化资料清单和操作规范，去除流程断点；优化岗位职能，减少沟通成本。这一机制显著提升了业务效率，释放了一线营销人员活力，使其能更深入地穿梭于园区街道，服务实体经济。
伴生伴长，
银企共筑科创成长生态
工行深圳市分行的普惠金融服务，不仅是资金的注入，更是与企业共同成长的长期陪伴与价值共生。某技术（深圳）有限公司的成功故事就是这一理念的生动体现。这家专注于智能无线宽带自组网领域的企业，自2010年与工行建立合作以来，始终得到持续的金融支持。在企业初创期，工行提供300万元“经营快贷”信用贷款，解决研发投入与产能扩张的首笔资金瓶颈。在随后的十四年里，企业持续将核心结算、数字钱包、纳税退税等业务落地工行，银企互信不断深化。2024年，该企业成功入选国家级专精特新“小巨人”企业名单，技术指标达国际领先水平。了解到企业跃升“小巨人”后的扩产需求，工行于2025年成功为企业发放990万元信用贷款，助力新一轮技术产业化，银企关系在代发工资、法人理财等综合服务中不断深化。
在支持乡村振兴领域，工行同样展现出创新服务的力度。工行深圳星河支行服务的深圳某种业有限公司，是深耕鲜食玉米领域27年的行业龙头。在关注到客户结算量逐步增长后，工行深圳星河支行第一时间拜访企业，深入了解其“育繁推一体化”全产业链模式，为客户审批500万元支持其鲜食玉米种子研发与市场拓展。借此契机，工行得以切入鲜食玉米产业链，探索围绕核心企业的“链式营销”，为服务更广泛的农业科创主体和助力乡村振兴提供了新思路。
从高效放款，到阶梯式成长；从与企业十年相伴，到产业链赋能——每一个案例背后，都是工行深圳市分行对“金融为民”初心的坚守，对“普惠务实”理念的践行。通过机制保障、产品创新、数字化转型和生态建设，工行深圳市分行不仅有效破解了科创企业融资困境，更在实践中探索出一条具有工行特色的普惠金融高质量发展之路。
展望未来，工行深圳市分行将继续坚守服务实体经济的初心，深度融入国家创新体系建设，不断丰富普惠金融内涵，拓展服务边界，以更智慧的金融科技、更精准的产品服务、更温暖的陪伴理念，滋养更多科创种子破土而出、茁壮成长，为深圳乃至大湾区的科技创新和产业升级持续贡献工行力量，在谱写普惠金融大文章的新征程上奋楫前行。
文：罗曼瑜
制版：董淑云 王娟娟 陈宁 刘俊文
