个人养老金正式开闸。11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金制度启动实施，在北京、上海、广州、深圳、西安、成都等36个先行城市或地区落地。近日，中国银保监会印发《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，发布首批开办个人养老金业务的机构名单，中国工商银行成为首批获得个人养老金业务资格的商业银行之一。
作为首批银行，工商银行在11月25日当天正式上线个人养老金业务。政策落地、市场积极，个人养老金融业务的序幕已经拉开。那么，作为“深圳人家门口”的银行，工商银行又带来哪些特色产品和创新服务发挥大行力量?置身于“年轻人之城”，深圳人对于养老金融的热烈姿态又传递了什么样的积极信号?
A 反响热烈
启动半小时内，已有500多位市民开立账户
在个人养老金制度启动首日，35岁的易小姐在工行深圳市分行营业部的智能终端办理了开户。她成为工行深圳市分行最早一位在网点开通养老金资金账户的市民之一。
“挺好的，可以享受递延纳税优惠，还可以补充养老，所以我第一时间就过来办理了。”易小姐介绍，在客服人员指导下，全程只需要一张身份证，耗时不足5分钟。她坦言，最打动她的是可以享受个人所得税优惠。当天下午，她已经向该资金账户转入1.2万元，此前已看中了几款公募养老基金。
今年25岁的深圳市民朱先生说，他在工行客服人员的指导下，刚刚通过手机银行开通了个人养老金资金账户，全程比较顺利。他表示，因为年轻所以平时花钱比较大手大脚，理财收益也不太稳固，他抢在首日开通账户，目的是强化自己今后的存钱意识，为自己的未来做一份保障。
另一位成功开通账户的市民表示:“账户开户、投资都很方便，通过手机银行就可以在养老金专区购买产品，动动手指几分钟就完成了，希望可以积少成多，获得更多收益，为以后养老做更充足的准备。”
11月25日，在个人养老金制度实施当天，工行深圳市分行方面透露，业务“开闸”仅仅半个小时，线上与线下已有500多位深圳市民成功开立个人养老金账户，也彰显了深圳人对于金融创新“尝鲜”的积极心态。
B 安全至上
侧重长线价值，一批优质精选产品在路上
作为我国养老金体系“第三支柱”的重要组成部分，个人养老金的到来意味着更多选择、更多风口和更多机遇。个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。那么，普通大众该如何参与?又如何更好享受政策红利?目前又有哪些专属的养老金融产品可以选择?
对此，工行的相关人士介绍，参加个人养老金，需要先开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的，且相互对应。客户可在工商银行一次性开立上述两个账户，之后可办理资金缴存、产品交易、待遇领取和信息查询等业务，同时可体验养老规划测算、养老资产全视图等服务。目前，参加人每年缴纳额度上限为1.2万元。
在办理渠道上，客户可以线上通过工行手机银行、“工行服务”微信小程序开立账户，也可以线下通过工行网点智能柜员机、单位批量等渠道办理。
随着政策落地，个人养老金投资也已经启航。在产品选择上，为给参保人提供种类丰富的优质个人养老金产品，工商银行以“运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值”为原则，积极与多家产品和销售机构开展对接，做好产品遴选与发行销售。工商银行已积累了丰富的产品经验，比如，积极参与多只养老基金上线和发行，发挥集团优势推出工银瑞信定制养老FOF基金等。
C 先行先试
全周期布局，为多支柱养老体系贡献工行力量
作为开展个人养老金业务试点的机构之一，工商银行在养老金融领域已具备较为成熟的实践经验。
据观察，一直以来工商银行在个人养老金融领域持续布局，积极发挥在养老保险第一、二支柱领域的领先优势，为多支柱养老保险体系贡献工行智慧、工行力量。早在2020年即参与人社部个人养老金框架设计，是最早进入并全程参与此项工作筹备的大型银行。经过两年的准备，工商银行率先完成个人养老金系统测试验收，并在正式上线前开展内部预约，在系统、制度、服务等方面做好了充分准备。去年1月，工商银行在大型银行中首发“工银爱相伴”服务品牌，围绕“管钱、赚钱、花钱、借钱、传承”全周期，推出六大板块20余项服务举措，为客户提供“个人养老资金筹备期”(退休前)和“个人养老资金运用期”(退休后)两大阶段养老金融服务，积极打造全周期养老金融服务生态，切实将国家惠民政策落实到金融惠民服务之中。
Q&A
1.个人养老金落地对老百姓有何好处?
一是个人所得税优惠。每人每年可以获得最高1.2万元的缴纳额度，可以享受税收优惠，有效减少当期个人所得税缴纳。二是长线投资收益好。个人养老金账户资金投向基金、银行理财、储蓄存款、商业养老保险，实现长线收益；采取账户累积封闭制，帮助客户做好资金储蓄。三是资金安全有保障。账户由国家个人养老信息管理平台及符合规定的商业银行双重验证开设，个人专属所有，资金公开透明，实时可查。
2.账户开通后如何选择投资产品?
养老金账户开通并缴存资金后，客户可根据自身风险承受能力和偏好、养老需求选择符合规定的养老金融产品，包括个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金基金、个人养老金保险产品等。
3.不同的养老金融产品投资风险如何?
四种产品中，个人养老储蓄和个人养老金保险产品风险比较低，其次是个人养老金理财产品、个人养老金基金。其中个人养老储蓄可以获取较为固定的存款收益，个人养老金保险作为风险保障型产品，可以配套一些保障责任，如身故、伤残、重疾医疗等；根据监管规定，由理财公司承担产品发行和投资管理责任，产品收益根据实际投资情况具有一定的浮动属性，通过多元化的大类资产配置模式，满足投资者远期财富规划需求。
4.个人养老金基金有哪些选择?
个人养老金基金产品按照投资策略的不同分为养老目标日期基金和养老目标风险基金，截至目前入围个人养老金基金目录的基金产品共129只，其中成立满三年的个人养老基金产品平均年化收益率为7.33%，高于其他三类产品，同时个人养老基金产品还有一定的费用减免。总的来说，收益与风险相伴而生，客户可根据自身实际情况进行选择，也可以通过产品配置的方式，在可承受风险范围内追求养老金账户的长期增值收益。
5.参加人如何领取个人养老金?
个人养老金参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或者具有其他符合国家规定的情形，可以按月、分次或者一次性领取个人养老金，领取时，个人养老金将转入参加人本人社保卡。客户通过工行手机银行可以一站式实现资金缴存、产品购买和养老金领取等功能。
采写:南都记者 卢亮
