南都讯 记者卢亮 被称为“万亿级蓝海”的百万医疗险,又有新动作。
6月6日,腾讯微保联合太平洋健康保险上线“微医保·长期医疗险”,并宣称保证续保20年,成为目前市面上保证续保期限最长的百万医疗险之一。“20年保证续保期内,无论是产品停售还是发生理赔,都不影响续保。”微保方面如是强调。
百万医疗险的焦点和痛点
一直以来,能否长时间保证续保是百万医疗险的焦点和痛点。那么,百万医疗险是否迈入了超长续保时代?据南都湾财社记者观察,早在2016年,百万医疗险的概念登场,就凭借费率低、保额高、保障全的特点,迅速成为“网红”。
百万医疗险风生水起,拉动了健康险保费的增长。公开数据显示,2021年1月-11月,我国健康险保费收入7896亿元,医疗险保费占三成左右,而其中长期医疗险保费占比只有约20%。
“目前医疗险大部分为1年期的短期业务,保障期限太短,用户对这类百万医疗险续保问题存在担忧,而长期医疗险则缺位明显。”深圳一些业内人士介绍。
在这样的背景下,银保监会先后下发了修订后的《健康保险管理办法》和《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,允许长期医疗险调整费率。记者注意到,监管层通过政策,进一步提升保险公司产品开发意愿,激发市场活力。
实际上,政策层面对于长期医疗险的倾斜,也在一定程度上反映了来自短期健康险的诸多合规问题。早在去年4月,中国银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》,向行业传达了“百万医疗险”规范经营的信号,明确短期健康险不得“保证续保”。
如何界定短期与长期的概念?
那么,如何界定短期与长期的概念?对此,业内人士解析认为,按照新规,短期健康保险产品的保险期间一般是在1年及以下,且不保证续保。保险期间超过1年的,或包含保证续保责任的健康保险,属于长期健康保险。短期健康险有自身的局限性,比如消费者因健康状况变化导致医疗费用风险增加,再次购买产品的价格会升高,同时也会面临产品停售无法再次购买的情况。
值得注意的是,去年南都湾财社关于《1块钱能领几百万医疗保额?揭开百万医疗险的“割韭”操作》的调查报道中,短期医疗险乱象丛生,1元入局、续保到80岁等话术与套路层出不穷。相比而言,长期医疗险则规范许多。
记者也仔细阅读微保与太平洋健康保险联合上线的这款微医保·长期医疗险的细则,其中声称,保证续保期间赔付限额800万元,涵盖一般医疗、特疾医疗、重疾医疗等保障,还有11项增值服务。
“无论从市场空间、用户诉求还是政策引导来看,都迫切需要更多长期医疗险来填补空缺,并解决当下短期险因停售等原因带来的续保问题。”有业内人士如是分析。
