“1块钱领几百万的医疗保额？”
“600万医疗险已到账，不领自动作废”……
听起来像是骗人把戏，其实却是假中有真，真中有假，诡异莫辨，这也正是百万医疗险的“魔力”所在。
最近一段时间，百万医疗险站上了风口，成为互联网保险赛道的爆款网红。作为健康险的一个重要品种，百万医疗险高杠杆的特性，让其成为除重疾险外的主力保障险种。对于成年人来说，如果抛开误导消费的噱头，每年数百元的年保费，可以撬动数百万的医疗保障，更像是来自精算师的一种“不明觉厉”的算法。
但是，随之而来的问题是，百万医疗险是一个非标准化产品，由于各大保险机构与渠道的价格差距并不大，各家保险责任不同，健康告知不同，续保规则不同，合同书写方式不同，价格反而不是消费者选购时主要考虑因素。正因为如此，才有了那么多的不规范乱象，形成一个多坑的赛道。
不久前，中国银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，就短期健康险存在的保额虚高、销售核保不规范及无序竞争等问题进行规范，直指百万医疗险。
南都财研社记者在走访调查中注意到，以百万医疗险为代表的短期健康险在快速生长的同时，也面临一些突出问题：一是部分产品缺乏定价基础，保额虚高；二是部分公司销售行为不规范，把短期健康险当作长期健康险销售，一旦赔付率超过预期就停售产品，严重侵害了消费者利益；三是核保理赔不规范；四是无序竞争，不利于全社会形成正确的健康保险消费观念……
作为社会稳定器和压舱石的保险，竟能玩出多种营销花样，实在与中国银保监所倡导的“回归保障”的初衷南辕北辙。日前，南都财研社记者对百万医疗险进行了摸底调查。
0元领？1元卖？
“免费午餐”可能只是分期付款“陷阱”
天上真的会掉馅饼吗？
一款标榜自己保额高达600万元的短期百万医疗险，点击链接进去之后发现，首月保费只要1元。
南都财研社记者在黑猫投诉平台输入“百万医疗”，显示有165条结果，反映问题集中在误导投保、套路投保。很多投诉用户称，被首月1元或免费的这个噱头吸引而纷纷投保，结果发现次月续保时，保费从1块涨到几十到几百块不等，高呼上当。
有用户留言：“水滴保打出免费领取百万医疗保险作为嘘头引诱老年人进行投保，每月未经同意私自扣款。”还有用户在投诉中表示，保险机构设置1元开保，老人家没有多看就填了资料，也不知道是分期，最终购买了“元保百万医疗险”（分期）。还有人表示，自己在不知情的情况每个月开始扣钱，很可能是在浏览广告时“不小心”点进了投保界面。
记者梳理该平台时看到，相对集中的投诉对象包括元保百万医疗险、水滴保、悟空保、腾讯微保、京东安联财险、轻松保等，其中不少是属于互联网保险渠道。而在悟空保的官网，财研社记者赫然看到“首月0元，享100万重疾医疗保障”等类似这样的海报。
对于非互联网保险平台的中国人寿，财研社记者在官网看到一款名为“超医保”的百万医疗险产品，声称有600万元医疗保障，保费只需要11.84元起，而“首月1元开启”的口号，更是十分显眼。
值得一提的是，记者通过微信扫码后，马上被要求输入手机号码和验证码，等于手机等个人信息被获取，对于想进一步了解的用户而言，这种体验感非常不好。
一些业内人士指出，所谓首期缴费金额1元的真实情况是，保险公司把该产品全年的保费，拆分开来平摊到每个月，并把首月的费用调整成了1元而已，后续每个月的保费，依旧需要根据不同年龄段，来进行收取。
“说白了，这类产品就是帮你办了个‘分期’手续，让你产生便宜的错觉。实际上，你半分便宜都捞不着。”有专家一言蔽之。
如果你要退保，并不是退货那么简单。据某互联网保险平台的客服介绍，并不存在“自动投保”的情况，因此退保需扣除35%退保费，剩余款项1-3个工作日退回。
每年保费只要百把元？
当心费率“障眼法”，你的保费额可能高出十倍
但是，即使你不会受到1元之类的免费午餐诱惑，也可能遇到另一种“障眼法”，就是费率。
南都财研社记者仔细阅读来自中国人保财险“人人安康”的百万医疗险的投保页面看到，其显示每年保费只要136元起。但是，这只是针对16-20岁的年龄段。打开完整费率表可发现，如果你是41岁投保人，那么年保费就变成578元。如果你是56岁，年保费将接近1500元，与起价相差超过十倍。也就是说，如果要为父母投保百万医疗险，千万不要被前面的简单数字所迷惑。自以为占了便宜，其实精算师早已“算透”了你。
“免赔额”也是百万医疗险的标配。有精算师认为，如不考虑年龄因素，以三级公立医院的治疗水平和在需要住院的人群中，一年的人均费用为1.5万元左右。因此，当很多百万医疗险设立1万元的免赔额时，产品的赔付风险会大幅降低，价格会大幅下降，且通过免赔额的设计，因此把一个发生率高且低额赔付的住院费用产品变成了一个发生概率低但是高额赔付的产品。
投保宽松，理赔太严
“保证续保”叫停，短期健康险热销的揽客招数不灵光了
“首次投保年龄为30天（含）-65周岁（含），续保可至100周岁（含）”
“看病不愁，超值选择，可续保至80岁。”
类似这样的官方表述看起来是满满的人性化关怀，其实是打擦边球的营销噱头。
今年4月，银保监会人身险部下发《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》，强调短期健康保险不得保证续保，严禁对消费者进行虚假宣传。一时间，业界惊呼——1年期百万医疗险不能买了？
按照一般性定义，人身保险主要是健康险和寿险。健康险主要涵括重疾险、医疗险、意外险、失能收入损失险等类型。
据观察，通知所指的短期健康保险，便是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险，目前风头正盛的百万医疗险首当其冲。
记者梳理《通知》看到，监管明确要求续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）……条款中不得包含“本产品可续保至××周岁”“续保时最高年龄可至××周岁”等类似表述。
时间追溯到今年1月，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对短期健康险经营不规范的问题进行明确，提出了不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
“这些监管要求非常有针对性。”有业内人士分析，此前部分健康险产品出现投保时过于宽松、理赔时过于严格的情况。这会导致部分短期健康险产品的拒赔率上升，投诉增多，进而影响行业整体发展。换而言之，不少互联网热销的短期医疗险“保证续保”的揽客招数不灵光了。
值得注意的是，本次银保监会的通知文件只是针对短期健康险，长期险种则不在约束范围。记者在慧择保险定制的一款少儿长期医疗险宣传海报就看到了“长期续保，符合条件可续到17岁”字样。
行业之痛
快速发展的背后，专业化水平低、风险控制难等问题尚待破解
实际上，不只是消费有坑，处于风口的赛道，同样有痛。
很多投保用户赫然发现，自己购买的医疗险，承保方是一家财产险公司。这背后到底是什么原因？又折射了怎样激烈的行业竞争态势？
作为健康险创新产品的百万医疗险，近年来增长态势强劲。银保监会数据显示，2020年全年，我国商业健康保险保费收入达8173亿元，同比增长15.67%，从2012年以来规模增长已近10倍。
在寿险公司入场后，财险公司也通过医疗险业务“杀入”健康险这片蓝海。据记者观察，鉴于监管要求，目前财险公司只能经营短期健康险，客观原因导致健康险市场竞争加剧，产品同质化严重，缺乏创新。而现在，专业健康险更是重拳出击，抢滩市场。
多种因素的驱使下，健康险涌现了结构性的投资机会。来自36氪的数据报告显示，健康险渠道火拼升级，超10家公司年赚数亿，实现盈利的原因在于相比财险、寿险等保险公司，专业健康险公司在经营中跟互联网渠道结合更加紧密，响应速度更快，产品供给更加灵活。近5年来，健康险领域至少有50家以上的公司获得融资。
换而言之，政策的红利、客户群体年轻化、互联网化倒逼等因素叠加，催生巨大的市场空间，也引来了机构、渠道、资本、技术的正面对碰。
按照估计，2025年健康险市场规模或超过2万亿元。但是，在业内有识之士眼里，百万医疗险依然需要破解快速发展背后的专业化水平低、市场非理性竞争、风险控制难等制约健康险发展的痛点难点。
避坑指南 买保险，这些隐性问题需要多留心眼
你以为一键投保，多买几份就高枕无忧？
如果说上述乱象还是属于显性问题，即使你可以规避，依然有隐性问题需要多留心眼。
避坑之1：看懂密密麻麻的健康告知，提防保险公司免责
“一键投保”的时候很爽快，但是有没有考虑过符合“健康告知”条件？因为医疗险的价格便宜，却能撬动动辄几百万的医疗保障，因此也是各大险种中投保门槛最严格的险种之一。
理赔达人对此提醒，医疗险针对既往症，很多保险公司是免责的。如果从这个角度出发，投保前客户已经查出的一些健康异常，比如乳腺增生或结节、甲状腺结节、甲状腺弥漫性病变、囊肿息肉，都可以算作是既往症的类别，保险公司或不会承担理赔。
避坑之2：多多益善？多买几份也白搭
如果你资金实力足够，寿险可以多投保多赔付，多多益善。百万医疗险呢？如果在A机构购买了，还有必要在B机构再买一份吗？
记者就此咨询了腾讯微保的工作人员，得到的回复是“没必要”。保险经纪人张先生提醒，对于费用补偿型的健康保险产品来讲，其责任遵循损失补偿原则，发生的医疗费用不能重复理赔，不建议消费者重复购买同类产品。
平安的专家也建议，商业性质的医疗险属于报销型险种。保险公司能赔多少钱，得看你实际花费多少，赔付金额不会超过治疗费用。由于社保无法报销所有的费用，所以，不妨投保医疗险作为社保的补充，提升保障范围和治疗品质。
避坑之3：选择最高保额一步到位？保额并非越高越好
既然重复购买没有必要，那么一步到位选择最高保额，是否可行？据记者观察，市场上曾经一度有保额高达1000万元的百万医疗产品，但最终被叫停，因为一年能花1000万住院医疗费用的概率极低。
有精算师支招称，需要注意的是，1000万保额的医疗险，保费价格并不是100万保额的10倍这样简单计算。一般而言，一年住院费用100万-200万元的报销额度已经可以覆盖大多数情况，因此消费者无需盲目攀比保额高低，太高的保额其实没有太多实际意义。
调研分析：南都财研社记者 卢亮
