协定存款及通知存款利率调整已正式拉开帷幕。
南都湾财社记者注意到，工商银行、平安银行、桂林银行等多家银行近期均对1天期、7天期通知存款年化最高利率做出调整，其中还有建设银行、农业银行等不少银行停止了智能通知存款业务。
此次调整缘于监管部门的最新要求。此前，有媒体报道称，根据相关部门要求，通知存款和协定存款利率于5月15日进行调整。其中，四大国有银行协定存款和通知存款自律上限下调幅度约为0.3%，其它金融机构降幅约为0.5%。另外，对于通知存款利率，国有大行不能超过基准利率0.1%，其他银行不能超过基准利率0.2%。
多位业内人士认为，调整之前，部分银行的“类活期”存款利率一直相对较高，对定价低的银行产生了一定压力。此次新规有利于减少存款定价的无序竞争，合理压降银行负债成本。
A
多家银行下调两类存款利率自律上限 有银行降幅高达0.55%
何为协定存款和通知存款？记者了解到，协定存款是对公存款的品种之一，其收益率高于活期存款，流动性和活期存款账户基本相同，银行通常将其计入活期存款。通知存款则指在存款时，不约定存款期限，储户可随时支取，但支取时需要提前通知银行支取的时间和金额，包括个人通知存款和企业通知存款。
根据央行2015年10月24日发布的金融机构人民币存款基准利率调整表显示，1天和7天期通知存款利率分别为0.80%、1.35%，协定存款利率为1.15%。按照上述基准利率计算，本轮调整后，国有大行1天通知存款利率上限为0.9%，7天为1.45%；其他银行1天通知存款利率上限为1.00%，7天为1.55%。
南都湾财社记者发现，国有大行中，工商银行按要求下调了通知存款的利率。工行APP显示，目前该行1天期、7天期通知存款年化最高利率分别为0.90%、1.45%，均较央行基准利率加点0.1个百分点。在调整前，该行挂牌的通知存款利率1天和7天分别为1.20%、1.75%。
记者查阅其他国有大行APP看到，当前农行、中行、交行1天期、7天期通知存款年化最高利率分别为0.45%、1.00%，建行通知存款最高年化利率1.45%，邮储通知存款最高年化利率为1.00%。
股份行中，兴业银行发布公告称，自2023年5月15日起，智能通知存款（收益型）产品7天利率下调至1.55%；平安银行则是将北京、上海、广州、深圳等40余个城市和区域5万元及以上起存金额通知存款利率上浮了20个基点，调整后按照1天期1.00%、7天期1.55%执行，而杭州、宁波、温州三地则是按照1天期0.95%、7天期1.50%利率执行。
城农商行调整幅度则更大。据郑州银行公告，该行自5月15日起将其通知存款产品“郑薪宝”的1天期和7天期的执行利率从1.3%、1.85%下调到1%、1.55%；桂林银行则公告称，将单位协定存款利率下调至1.35%，将1天和7天期通知存款利率分别由1.55%、2.1%下调至1.0%、1.55%，下调幅度均高达0.55%。
B
部分银行暂停智能通知存款业务 已签约客户产品功能暂不调整
除了对利率进行调整以外，多家银行还宣布暂停智能通知存款业务。在此之前，有媒体报道称，相关部门近期要求银行停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款，存量自然到期。
中信银行5月15日发布公告称，暂停自动通知存款（含自动通知存款专享版）签约功能，已签约自动通知存款客户，产品规则及功能暂不调整。平安银行也在此前公告中表示，自5月14日起，暂停销售“智能通知存款”产品，该产品在该行线上渠道及线下渠道均不再支持新增签约。
尽管国有大行未发布公告，但南都湾财社记者在工商银行App上看到，目前该行已下线“智能通知存款”板块。农业银行App也显示，该行的智能通知存款“双利丰”于5月15日起停止签约，已签约客户不受影响。建设银行APP同样显示，该行通知存款列表下的“个人通知存款一户通”产品已停售，目前仅可供查询。
5月15日，南都·湾财社记者登录中国银行App发现，“中银智慧存”签约界面的签约产品一栏已清空，储户无法成功进行购买。而在通知存款界面，1天期与7天期产品说明均显示“该存期下暂无约定转存产品”。
南都湾财社记者从一位银行业内人士处了解到，智能通知存款实际上是一项“不需要客户操作、智能自动滚存、循环计算复利”的通知存款，能够在保持资金灵活使用的同时，提高利息回报，因此受到了部分看重资金流动性储户的青睐。
据了解，此次暂停智能通知存款一方面或与相关部门的要求有关，而另一方面也出于行业压降成本的实际需求。有业内人士指出，“类活期”存款产品的自动转存，虽然一定程度上为客户提供了便捷服务，但也使得这类产品实质上具有了定期存款的特性。而存款定期化的趋势驱使着存款平均久期拉长，成为银行负债成本持续攀升的原因之一。
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部分银行去年已开始下调存款利率 有储户为寻求更高利率跨区域存款
事实上，存款利率下调并非“新鲜事”。去年9月，六家国有大行和部分股份制银行曾集体下调存款利率。今年4月以来，广东、河南、湖北、内蒙古等地的多家中小银行也陆续跟进，宣布调降存款利率。
根据广东南粤银行官网信息，自4月4日起，个人存款利率中，活期存款利率从0.385%下调至0.3%，整存整取的利率下调0.02%～0.15%，按官网信息统计，这是自2017年11月4日以来，广东南粤银行第一次进行存款利率调整。
广东澄海农商银行也表示，自4月1日起调整人民币存款挂牌利率，整存整取1年期、2年期、3年期、5年期的利率有所下调，其中3年期下调幅度最高为0.15%。
广州银行某支行工作人员向南都湾财社记者表示，今年以来，广州银行在3月和4月两次下调存款利率，先后将3年期、5年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调至3.25%、3.20%，每次下调幅度为0.05%，其他期限挂牌利率保持不变。
南都湾财社记者注意到，4月8日，河南省农村信用社发布关于调整人民币存款利率的公告显示，自4月8日起，活期存款挂牌利率为0.25%，将1年期、2年期、3年期整存整取定期存款挂牌利率分别调整至1.9%、2.4%、2.85%。
同日，河南淮滨农商行、舞阳县农信社等均发布了相关调整公告。其中，河南淮滨农商行在公告中表示，按照河南省农信社安排，决定自4月8日起将1年期、2年期、3年期整存整取定期存款挂牌利率分别下调恢复至1.9%、2.4%、2.85%，其他期限挂牌利率保持不变。
此外，湖北省内的湖北武穴农商行、湖北黄海农商行、湖北罗田农商行等银行也发布公告称，自4月8日起调整存款产品利率。
银保监会的数据显示，2022年末商业银行净息差为1.91%，同比下降了0.17个百分点，且去年四个季度末商业银行的净息差水平均低于2%，处于历史低位。今年一季度，多家银行净息差较年初进一步下行。
南都湾财社记者观察到，在“降息潮”影响下，越来越多储户开始选择在地方性银行进行储蓄，或是“跨省开卡存款”以寻求更高的存款利率。
“专门从无锡坐高铁到上海去存款，周末人真的很多，10点到闸北支行已经排队前面56人。”今年3月，一位无锡的储户曾在某社交平台上发文表示，江苏银行上海地区3年期整存整取利率为3.5%，而无锡地区同产品利率则是3.1%，因此她选择跨城存款。
不仅如此，还有不少储户在社交平台发布自己的“存款秘籍”：“建议大家选本地的中小银行存钱，利息更高”“不要线上存款，一定要去银行柜台找理财经理存钱”“把存款分成三份能够利息最大化”……
业内分析
缓解净息差压力
为银行调降利率主因
“减少净息差压力，为银行贷款端维持较低成本是银行降低存款利率最重要的原因之一。”上海金融与发展实验室主任曾刚此前在接受南都湾财社记者采访时表示，在过去一段时间内，贷款利率调降幅度高于存款利率，导致银行净息差压力骤增，一定程度上影响银行整体运行的可持续性。
据银保监会公布的《2022年商业银行主要监管指标情况表》显示，2022年一季度、二季度、三季度、四季度整体银行业的净息差分别为1.97%、1.94%、1.94%、1.91%，较上一年同期的2.07%、2.06%、2.07%、2.08%明显收窄。
招联金融首席研究员董希淼对记者表示，存款利率下降有助于降低银行负债成本，进一步推动银行降低实体经济实际融资成本。
同时，董希淼进一步指出存款利率调降具有多方面积极意义。一方面，约束银行对存款的不理性竞争行为，克服负债业务“规模情结”和“速度冲动”，增强发展的稳健性和可持续性，更好地防范金融风险；另一方面，中长期存款利率下降，有助于减少短期存款与中长期存款之间的“价差”，也有利于减少套利行为，使银行存款期限结构更加合理。
“去年银行系统先后有过两次存款利率下调，第一次是4月市场利率定价自律机制鼓励中小银行存款利率浮动上限上调；第二次是在8月LPR调降后，9月绝大多数国股大行自发下调了存款利率上限。”开源证券分析师陈曦在研报中表示，在过去几次存款利率下调中，部分中小银行出于揽储压力并未跟进，因此近期中小银行依据利率自律机制，下调存款利率上限。
另外，国信证券研报指出，预计未来一段时间还会有部分中小银行下调存款利率，但并不意味着会全面下调存款利率。
焦点
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此次降息影响几何？对公活期存款受到一定影响 普通储户受影响不大
对于此次协定存款和通知存款利率下调，多位分析人士分析称，此举能够规范银行业存款定价秩序，合力压降银行负债成本。
回溯近年来负债成本管控政策，光大证券金融业首席分析师王一峰认为，政策在改善银行体系负债成本方面起到了一定效果，但并未对协定存款、通知存款等“类活期”创新存款形成有效约束，对公活期存款利率仍然居高不下。因此“类活期”存款成为了此轮存款成本管控的“后手牌”。
数据显示，2022年上市银行企业活期存款付息率为1.02%，其中大型银行为0.96%，股份行为1.19%，分别较2017年上升0.3%和0.42%，明显高于活期存款基准利率。
“此次调整，一方面可以减轻银行负债成本，降低行业资金成本压力；另一方面，协定存款上限明晰可以限制高息揽储，规范行业竞争。”中泰证券研究所所长戴志峰表示，结合目前上市银行协定存款占总存款的比重，重新规定协定利率上限后，预计行业资金成本可以缓释0.03%-0.04%左右，利润增速提升3%。
尽管两类存款利率上限下调，但粤开证券首席宏观分析师罗志恒认为，对一般老百姓的影响并不大。他分析称，协定存款属于对公业务，通知存款既有对公业务，也有个人业务，但都有一定的存款门槛。总体来看，协定存款和通知存款基本上以对公活期存款为主，对一般老百姓的影响不大。
“对于企业来说，会有一定的利息损失，但若存贷款利率都能有所下调，也有助于刺激企业投资并降低融资成本。”罗志恒表示。
招联金融首席研究员董希淼也认为，此次利率下调对短期资金较多、经常使用通知存款的储户有一定影响，但两类存款在全部存款中比重不大，对普通储户而言影响很小。
焦点
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储户该如何投资？“平衡好风险与收益的关系”
银行业“息差保卫战”已经打响。招商证券银行业首席分析师廖志明指出，2023年银行息差压力增大，控制存款成本成为当务之急，中小银行或有动力主动跟进下调存款利率。“长期来看，我们认为存款利率下行仍是大势所趋。”
在存款利率下调背景下，储户究竟应该如何投资？董希淼向南都湾财社记者表示，从中长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。对居民个人而言，如果资产配置中存款较多，那么收益率可能有所下降。居民应平衡好风险与收益的关系，如果追求稳健的收益，在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金、储蓄国债等。
采写：南都·湾财社记者 王文妍 王蕾娜
