中国银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅近日联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》。通知督促银行业金融机构进一步强化审慎合规经营,严防经营用途贷款违规流入房地产领域,同时要求进一步加强中介机构管理,建立违规行为“黑名单”,加大处罚问责力度并定期披露。
“意料之外,情理之中,估计接下来会对经营贷制定更详细的考核细则”,业内人士对这个通知作出了这样的评价。为什么在情理之中?原因很简单,经营贷违规流入楼市是本轮房价明显上涨、助推楼市过热的主要因素。
所谓经营贷,是指对小微企业和实体经济的个人经营贷款。其本义在于扶持小微企业的发展。过去用经营贷购房非常少见,因为利率较高,无利可图。但随着国家扶持小微企业的力度持续加大,经营贷利率不断降低,显示出了利率优势,因此不少人就打起了让经营贷入楼市的如意算盘。
通知为什么又在一些业内人士的意料之外?因为从通知内容来看,严打经营贷入楼市,监管重点明显放在了金融机构和中介的身上,而且监管和制裁措施也十分严厉。
其实细审一下经营贷入楼市的逻辑,监管部门的思路同样在情理之中。拿着经营贷去购房,表面是借贷人在奔波,实际上在借贷人之外,还存在着两大利益主体,即银行和中介。这两大主体在经营贷入楼市中扮演了重要的角色。
根据程序,申请经营贷,名下须有小微企业和相应的流水。但这在贷款中介那里却不是难事,一位购房者就对媒体透露,买房如此重大的事情,自己不过出面了两三次,其余的过程都是贷款中介出面和银行操作。中介出面作假是为了牟利,一些金融机构为什么也态度敷衍?仍然是一个利字。放款给真正的小微企业,风险明显要高,因此有业内人士直陈,某些客户经理在处理业务时“睁一只眼闭一只眼”。
严打经营贷入楼市,必须紧盯银行和贷款中介。此次政策明确,银行业金融机构要对经营用途贷款需求进行穿透式、实质性审核。“实质性审核”的表述在这里出现,意味着过去部分审查工作可能出现了悬空。
一笔经营贷要进入楼市,金融机构是最后也是最关键的一道关口。通知强调,银行要落实主体责任,完善内部制度、强化内部问责,加强经营用途贷款监测分析和员工异常行为监控。这样的要求完全符合经营贷入楼市的逻辑。
至于中介,通知明确房地产中介机构不得为购房人提供或与其他机构合作提供房抵经营贷等金融产品的咨询和服务,不得诱导购房人违规使用经营用途资金,同时要求银行方面建立合作机构“白名单”,“对存在协助借款人套取经营用途贷款行为的中介机构,一律不得进行合作。”鉴于中介向来习惯以“一条龙”服务来引诱购房者,类似措施的针对性显然不言而喻。
由于信贷资金涉及跨行、跨地区的流动,单一的机构进行监管难免存在盲点。但随着三部门的介入,相关核查手段相信也会升级。
最近深圳严打经营贷入楼市有一个亮点,即针对存在异常线索,但相关贷款资金已进入他行账户的情况,可上报给监管部门,申请其他银行协助调取相关账户资金流水,查证是否违规。主管部门的全面介入,有利于穿透式地看清整个资金流向,也意味着对贷款资金进行跨行协查的难题已迎刃而解。
经营贷入楼市,既影响房地产调控政策效果,也挤占了支持实体经济特别是小微企业发展的信贷资源。迎头痛击刻不容缓!
