12月4日，中国人民银行公告，受理朴道征信有限公司(筹)(以下简称“朴道征信”)的个人征信业务申请。业内专家表示，央行受理第二张个人征信牌照，是对此前国常会提出健全社会信用体系的贯彻落实与积极响应，标志着个人征信准入相关的监管工作进入加速阶段。更重要的是，第二家市场化机构的进入，或将使个人征信行业产生良性竞争的“鲶鱼效应”。
个人征信行业的发展契机
2015年，央行就曾要求正在申请个人征信牌照的八家企业做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。但两年之后，央行及征信监管部门领导在一次国际研讨会上指出，目前开展个人征信业务的8家机构没有一家是合格的。对于迟迟未批复的原因，中国人民银行征信局局长万存知曾在2017年回应称，是由于社会公众对个人信息保护的意识空前高涨，对8家机构要求更高了。同时8家机构实际开业准备情况离市场需求和监管要求差距较大。2018年，百行征信获得首张个人征信牌照，该公司由中国互联网金融协会控股持股36%，此前参与个人征信业务试点的8家市场机构“退居”持股8%。
麻袋研究院高级研究员苏筱芮认为，监管机构出于公众安全考虑，个人征信牌照发放工作长时间未有进展。不过，她指出，近期国常会提出健全社会信用体系的号召，此后不久便有央行受理第二张个人征信牌照申请，结合两件事情来看，或许为互联网巨头的个人征信发展提供契机。
数据宝网络科技有限公司产品研究院院长李可顺对南都记者分析称，“对标企业征信，个人征信也不该只有一家百行征信。个人征信牌照也会逐渐开放，但因为个人信息比企业数据更敏感，牌照开放数量应该有限”。在他看来，牌照也代表了合规，符合数据安全法的方向。
一家独营容易产生垄断
作为第一家市场化的个人征信机构，百行征信备受市场关注。由于股东方集结了业内重要的个人征信机构，彼时百行征信在业内也有“信联”的称谓。南都记者获悉，截至2020年10月底，百行征信已拓展金融机构超1800家，签约信贷数据共享机构近1000家，百行个人征信系统收录个人信息主体超1.5亿人，所有征信产品累计使用量突破3亿笔。
不过，目前仍有部分消金机构授信记录、小贷公司借贷记录未在报告中收录。百行征信也曾遭遇数据接入困境，并非所有股东都与百行征信实现数据对接。据澎湃新闻报道，蚂蚁金服芝麻信用与花呗事业群总经理文澜曾在2019年10月表示，“芝麻信用目前和百行征信没有合作，芝麻信用没有查个人征信和上报征信的需求，不会和百行征信有数据的交换”。
有业内人士告诉南都记者，“由于百行是目前唯一正规军，非常强势。各种合规要求比人行有过之而无不及，故部分金融机构接入意愿并不强”。由于数据来源受限，这也导致“部分金融机构对于百行的数据认可度并不高”。
金融科技专家张鲲对南都记者分析称，此前八家试点机构未能拿到牌照，很重要的一个原因是一家机构掌控数据，很难不产生垄断、商业化行为。而央行对于个人征信牌照的期望，还在于数据服务、数据融合、打通数据孤岛，并非以盈利为首要目的。李可顺也认为，个人征信机构作为合规征信产品，第二个牌照的开放，体现了不能进行垄断式的市场竞争。
“现在第二家出来了，意义不仅仅在于这一家，而在于央行还会持续地发出个人征信牌照这个信号。这对于整个市场，无疑是一针强心剂。数据只有流动起来才有价值，机构只有竞争起来才有动力”。张鲲如是说。
五大股东各具背景
根据公告，朴道征信主要股东包括北京金融控股集团有限公司持股35%、京东数字科技控股股份有限公司持股25%、北京小米电子软件技术有限公司持股17.5%、北京旷视科技有限公司持股17.5%、北京聚信优享企业管理中心持股5%。
文件同时公示了朴道征信的董监高任职名单。据南都记者梳理，其中拟任朴道征信董事长的赵以邗现为央行征信中心副主任，拟任董事王磊、程建波、曹子玮、赵立威分别在北京金控、京东数科、小米和旷视科技担任高管，监事许凌、徐河军、刘黎、周泽宇也来自上述五大股东公司。
从股东构成来看，朴道征信的股权结构与此前百行征信具有相似性质。百行征信最大股东为中国互联网金融协会，而朴道征信的最大股东为北京金控，由北京市国资委代表市政府履行出资人职责。除北京金控控股外，其他与征信相关的机构分别作为场景方、数据方、技术方参股。“张鲲向南都记者分析称，"‘国资控股意味着有政府和各部委数据资源优势，京东数科和小米则有电商+消费金融数据资源，旷视科技有人脸识别数据，可以探索生物识别与征信的结合点。"改为“国资控股意味着有政府和各部委数据资源优势，京东和小米有“电商+消费金融”数据，或可以探索与征信的结合点”
全国工商联并购公会信用管理专委会常务副主任刘新海对南都记者表示，政府背景便于增加征信机构的公信力和数据的采集，互联网公司有一定的技术优势和资本优势。他同时指出，个人征信行业是一个专业性强的行业，需要大量的技术、资本和人才的投入，而且也有一定的建设周期，需要尊重行业规律，业务由小到大，逐步积累，循序渐进，例如通过市场化运营提高效率和商业定位也要更加清晰。
采写：南都记者 熊润淼
