“六一”儿童节到来之际，孩子的保险规划再度引起家长的关注。
南都记者从多位家长处获悉，父母想给予孩子一辈子的关爱和保护，希望将意外和风险隔绝在外，而保险规划和配置是对冲风险的一大手段。不过，摆在家长们面前的问题是，如何理清投保儿童保险的思路，如何科学配置保险，如何避免儿童投保的风险？明亚经纪高级合伙人马怡博、华夏保险资深人士、某寿险资深人士等回应南都记者的问题。
理清儿童投保的思路
南都：不少家长表示，为孩子买保险，总是感觉眼花缭乱、严重蒙圈。怎么买？买多少？保障足够吗？各类问题层出不穷。那么，我们要如何理清儿童投保的思路呢？
明亚经纪高级合伙人马怡博：如何为孩子购买合适的保险？我们的建议是，一般情况下，建议先配健康保障类，再配置理财储蓄类。类似马斯洛金字塔，先解决基本需求，再解决上层需求。其次，居民医保先买上。居民医保无门槛，也不看身体情况，这是很好的福利。此外，买保险不光要看公司品牌，也要看保障内容。根据自己的需求，买到合适的比较好。最后，可以找一个靠谱的经纪人，并根据实际情况、全面考虑再决定。
华夏保险资深人士：随着学校逐渐开学，当前可以重点关注下“学平险”。学平险全称“中小学生平安保险”，是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险，可以保障孩子日常受伤的风险。比如：在学校体育课时的运动受伤、骨折住院、小病小灾、食品卫生问题等风险，学平险一般包括意外和疾病医疗、身故、伤残保障。
某寿险总部资深人士：儿童免疫力低，活泼好动，防范意识差。家长应考虑从意外险、重大疾病险等方面为孩子提供多重保障，提供良好的生活和教育环境，帮助孩子健康成长。
哪类险种要先补足
南都：现实中不少家长容易盲目投保，或者冲动投保，有部分家长超额投保。那么，科学投保儿童保险，要怎么考虑保障的重要性？专业人士对投保排序有怎样的建议和思考？
明亚经纪高级合伙人马怡博：儿童保险险种的购买顺序：医疗险、重疾险、意外险、教育金。而寿险方面，可以先不买。
大部分未成年人不用承担家庭经济责任，而未成年人主要的大额支出风险是疾病医疗费、意外残疾康复费，这些可以通过医疗险和意外险来覆盖。重疾险提供的现金赔偿，可以作为家长陪护期间工资损失的补偿，支持家庭正常开支。
而寿险则是身故或全残后获得的赔付，主要用于经济支柱身故或丧失劳动力后，给家人正常生活一大笔补偿。考虑到孩子不用负担经济责任，所以一般不用专门为孩子买寿险。
某寿险总部资深人士：就我个人的观点，儿童保险重要性依次是意外险、重疾险、教育年金。如果家长希望为孩子构建全方位的保障，可以考虑选购一些保险组合，将重疾险、教育年金、意外伤害等全部纳入保险计划中。
新华保险专业人士：一般来说，为孩子提供保险的险种，主要有消费型和储蓄型两大类。消费型主要包括健康医疗保险和意外伤害保险，储蓄型则主要指教育储蓄基金和投资理财类保险。在健康险里，重大疾病保险和医疗保险是家长们不可忽略的险种。
总体来说，为孩子选购保险产品的时候，儿童意外险、重疾险和住院医疗保险应该是家长首要考虑的三个险种。上述保障足够了，再考虑储蓄型的教育基金和养老保险。建议家长们可以按照意外险、重疾险、住院医疗险的先后顺序进行选购。如果家庭预算充足，可以一次性购买齐全。
华夏保险资深人士：保险的功能在于保障。家长们在为孩子选择第一份保险产品时，需要遵循“轻重缓急”的原则。首先，孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。由于儿童的抵抗力差且缺乏自我保护能力，往往易得一些流行性疾病或遭受意外伤害，这时候就需要配置一份意外险。其次，可以先投保儿童期易发生的风险，后投保离儿童“较远”的风险。因此，应该先投保重疾险。买终身重疾保险，年龄小、费率低是很大的优势。
寿险是排序最为靠后的险种，因为未成年人暂时不需要承担家庭经济责任。并且在学平险和意外险中，已经包含了身故保险金责任。
什么年龄投保最好
南都：对于家长而言，为孩子投保是一件很讲究的大事，也是一件值得花费时间和精力去考虑的事情。当前，很多家长都在思考一个问题，孩子第一份保险应该在什么时候购买？
明亚经纪高级合伙人马怡博：整体来说，越早越好。从医疗险来看，7岁前的孩子容易生病住院，所以实报实销类型的医疗险在这个阶段并不便宜，可能比成人还要更贵。但正因为容易生病，才更应该早点买，抵抗风险。另外，医疗险有个原则：既往症除外不保，这个原则下，核保要求就比重疾险更严格。为了孩子可以得到全面的保障，趁孩子没有生过病，及时购买会更划算。
从重疾险来看，肯定是越早越好，0岁孩子买最便宜，保的时间也更长久。
而在教育金方面，如果18岁的时候拿出来用，存得越早也越好。
某寿险总部资深人士：从保险的特性来看，投保越早，保费也相应地越低。目前大多数保险产品都是0岁就可以投保。经济实力有限的家庭可以优先为孩子投保意外伤害保险和健康医疗保险，这些是最基础的。而经济实力较强的家庭还可以为孩子购买教育储备金保险，在更多方面丰富孩子享有的保障权益。
新华保险专业人士：保险越早买越好，因为一方面可以尽早得到保障，另一方面保费更划算。2-6岁的阶段，孩子生病几率较高，6岁以后发生意外事故的几率更高。家长选购的时候具体要了解条款，清晰自身的需求。建议最晚不超过14岁。尤其是意外险，投保门槛低，一般不用健康告知，大多数家庭能轻松购买，买一年期的就可以。
如何避免踩坑
南都：孩子的保险保障问题确实大有学问。那么，家长们要怎样避坑呢？有哪些可以参考的途径吗？
明亚经纪高级合伙人马怡博：为孩子投保，需要注意的地方比较多。首先，为孩子投保医疗险，要选择合适的。百万医疗是目前很火的大众医疗险，但不一定适合所有人。如果家庭条件比较好，小孩子可以考虑买中高端医疗险。其次，重疾险的保额很重要。保险是“工具”，解决问题的工具才有价值。市场出现了一些对儿童很友好的重疾险新产品，家长可以多关注一下。最后，给孩子买教育金，实际就是存笔钱，所以要多关注实际收益率，了解清楚保底收益、演示收益、过往实际收益，货比多家，再做选择。
某寿险总部资深人士：为孩子投保时，要注意保障第一，收益第二。不能将保险的功能本末倒置，不要侧重购买教育金或投资型产品而忽视了儿童意外险及重疾险的配置。此外，给孩子买意外险时，建议各位家长重点关注意外医疗部分。重疾险保费较高，一定要合理规划。如果预算有限，可以购置一份20年、30年的保障定期的消费型重疾险，专注于疾病保障就好，暂时不考虑分红等投资功能。最后，要看一下保险条款，最好选择带有投保人豁免功能的保险，从而规避投保人遭遇意外导致孩子失去保障的风险。
华夏保险资深人士：给孩子买重疾险，保额一定要买够，尽量买到50万以上，有条件的可以买到100万。越早买越便宜，享受的保障时间越长。其次，要关注是否包含儿童高发重疾。比如白血病、严重癫痫、严重心肌病、严重川崎病、重症手足口症、脑炎或脑膜炎后遗症等。第三，尽量选择重疾多次赔付型重疾险。孩子年龄小，重疾多次赔付重疾险可以预防疾病的反复侵扰，保障终身。最后，应该附加投保人豁免，如果投保人父母自身发生不幸或意外，可以确保孩子的保障不中断。
华南某保险公司相关人士：父母选择给孩子购买高额寿险，认为保额越高赔付越多，实则不然。国家对未成年人的身故赔付是有上限的：10周岁以下（不含）的未成年人身故最高赔付20万，已满10周岁不满18周岁的身故最高赔付50万。所以，即便是为少儿购买了高额寿险也必须按照国家规定的上限进行赔付，且保额越高往往意味着保费也会越高，可能会给家庭带来一定的经济负担。因此，在为孩子购买商业保险时要按照家庭的实际情况进行合理选择。
采写：南都记者 李群 实习生 程立元
