30岁左右有社保的人，每年大约只需要花两三百块钱就可以享有200万-600万元的医疗险保额，并且还可以续保至80岁到100岁。超低的价格，超高的保额，这就是当下十分走红的百万医疗险。该险种赔付不限社保用药，进口药、自费药都能报，就医还有绿色通道。乍看起来异常好的这一爆款险种，却被监管着手整顿，近日银保监会人身险部下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知(征求意见稿)》(下文称《通知》)，对于续保、停售等备受争议的焦点问题进行了明确规范。
保费低、保额高、线上购买便捷，好是好，问题是期限最长只有一年，一年之后再投保，保户能否续上，该险种是否还存在，都是未知数。因何只有一年？因为这种“网红”百万医疗险多由财险公司开发，而现行法规规定，财险公司只能经营一年期及以下的短期健康险，不得经营长期健康险。并且，如果真是长期险种，保费当远不止这个数。简而言之，财险公司也得吃饭，好不容易开发出这么一个爆款，为了能够持续不断地吸引客户投保，套路在所难免，这也是本次监管出手的直接原因。
最常见的套路，就是财险公司在短期健康险产品条款、宣传材料中使用了“连续投保”等易与长期健康险混淆的词句，打法规规定的“不能保证续保”擦边球。有理由认为，相关保险公司使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”这些词句不是无心，而是精心措辞，以达到监管套利、混淆视听的目的，并方便将来甩锅给保户。业界有句玩笑话，保险公司亏了第一次，不会在同一个地方亏第二次。一旦某品种真对保户保障得力，出现大面积理赔兑付，来年很可能停售，客户就面临保障消失的窘境。很多产品虽然号称能续保到100岁，但条款里都写着“停售不能续保”，一些年纪较大的客户甚至会被拖累丧失购买其他保险的机会。
因而本次《通知》明确要求保险公司在开发的短期健康险产品中，应当在相关条款中明确表述“非保证续保”。并规定了比较具体的表述：“本产品保险期间为一年(或不超过一年)。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同”，可谓打到了该类产品的七寸。另外《通知》还要求保险公司如停售短期健康险产品，应说清楚原因和时间，不得随意停售。同时严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标，影响保险消费者正常、合理的理赔诉求，以弥补因产品定价假设不合理、不科学造成的实际经营损失，侵害消费者利益。不得惜赔、无理拒赔等。这些规范措施可谓将百万医疗险打回了原形。
《通知》的下发，也给相关保险公司产品开发设计思路提了一个醒，那就是应当以提升民众的健康保障水平，满足多层次、多样化的健康保障需求为根本，着力提供满足群众需求的健康保障与健康管理服务。意图在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、免赔额、赔付比例、理赔条件、退保约定等内容有意无意进行混淆来牟利，这样的“网红”爆款并不能持久，定当会被当头棒喝。
对于保户来说，一样要从中总结出适合自己的投保心得，而不能只听当前素质参差不齐的保险业务员、推销员的一面之词。有业内人士就曾经指出，暂不论是否保证续保，这种百万医疗险种的短板也很明显，即更适合恢复周期相对较短，但是手术费用较高的疾病治疗，对于那种需要长期服药或者治疗周期跨年度的疾病，则普遍乏力。也就是说，部分财险公司意图在产品设计与宣传上以短套长，期限错配来弥补自己的先天展业劣势。对于这类健康险，除了加强监管，强化合规经营之外，对于保户而言也有必要多一个心眼，不能不细看条款，想当然而入套。
