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以大数据为“利刃”,剑指小微企业融资痛点

深圳建行“云快贷”破解小微企业融资困局,为产业经济保驾护航

来源:南方都市报     2016年12月12日        版次:SA08    作者:卢亮

    “大银行给小企业贷款,这项工作虽不容易,但只要你们用心,就能做成大事业!”国家相关领导6月20日考察建行总行时勉励道。他同时要求,“商业银行要更多服务实体经济尤其是小微企业,促进经济在攻坚克难中实现升级发展。”

    国家相关领导的寄语时刻激励着建行人在小微企业服务方面扬鞭奋进。截至2015年底,全国中小微企业超过2000万家,贡献了全国约65%的GDP,50%的税收,68%的出口,75%的就业岗位。广大中小微企业成为我国就业的主渠道,双创的主载体,而支持小微企业的发展也成为了全国至上而下的共识。

    2014年底,深圳建行王业行长任职伊始,积极贯彻中央扶持小微企业的政策和总行小微企业转型发展精神,胸怀支持小微企业发展的责任和深圳建行的创新精神,在不到半年的时间内,便牵头创新推出了“贷网股卡四位一体·云快贷”小微企业新模式。“云快贷”模式通过一年的运行,贷款投放167亿元,贷款余额143亿元,户均余额270万元,客户数达5280个,服务贷款客户数超过了深圳建行近十年来小企业客户峰值数的2倍。可见,“云快贷”模式是对商业银行服务小微企业传统模式的“扬弃”,也是解决中国小微企业融资难和融资贵短板的有益尝试。

    解读云快贷

    采取“贷网股卡四位一体”模式

    贷:全流程大数据“画像”,打造以“抵押云贷”、“平台云贷”、“数据云贷”为核心的产品体系。

    股:借鉴“硅谷银行”模式,通过投贷联动争取与客户签署股权跟投权或期权协议,搭建投资收益弥补风险机制,“取之于小微,用之于小微”。

    卡:根据客户需求配置个人信用卡,提高客户与我行的粘性,增强客户还款意愿。

    网:运用“互联网+”思维,搭建核心系统渠道,打通各类电子渠道,实现客户全流程在线操作体系。

    1大数据管理贯穿贷前、贷中、贷后环节——破解“融资难”

    对于小企业而言的“融资难”通病,对于银行问题何在?

    深圳建行王业行长说:“责任追究一刀切”是银行发展小微企业业务的第一个“痛点”。由于小企业贷款往往有金额小、户数多、风险较大的特点,所以责任追究往往会成为商业银行内部绕不去的坎。怎样才能减少人工干涉、把握小企业贷款过程中的实质性风险?

    据悉,深圳建行小微企业“云快贷”业务模式注重把握实质性风险,利用综合大数据为小微企业“画像”,将大数据应用贯穿到商业银行小微企业融资服务的贷前、贷中、贷后各个环节,运用客观的大数据信息缓解小微企业“融资难”问题。

    贷前大数据画像,还原小微企业真实经营状况——这是建行祭出的重要一招。据悉,商业银行的传统做法是依靠小微企业提供报表、银行流水、资产证明等书面材料进行小微企业经营的评估,忽略了小微企业经营不规范的特点,难以体现小微企业的真实情况。而深圳建行“云快贷”,依托人行征信系统、深圳市信用网、市场监督管理局、法院诉讼服务平台、深圳市房地产信息系统、第三方房产评估系统、深圳市国税局系统、合作方平台等具有公信力的大数据平台数据,对数据进行综合分析,还原小微企业的真实经营情况,实现对小微企业的综合判断,进而快速选择符合标准的小微企业客户群体。

    在“贷中”环节,商业银行传统的贷款审批方式基本都是依靠个人经验,根据企业提供的材料逐笔进行评审,但效率难和标准化都难以得到保障。对此,“云快贷”,以大数据作为授信基础,以模型作为测算工具,实行方案和模型的前置审批,打破传统的线下逐笔的贷款审批方式。通过与具有公信力的第三方平台对接实现大数据交换;模型运用逻辑回归、离散分析、偏离度分析、增量分析等方法建立,并以实际情况不断验证模型结果,最终实现前端营销与后台审批结果的一致性,真正意义上实现大数据的运用,减少传统方式里前端营销与后台审批的矛盾和磨合时间,实现快速审批。

    贷后大数据监测,又能保证小微企业及时续贷。据观察,商业银行传统的贷后管理,需要由银行贷款经办人员定期上门走访,并形成相应检查报告提交贷款主管部门,耗时耗力。

    深圳建行“云快贷”,以分行集中式的非现场贷后管理为主,运用“大数据”原理,围绕小微企业的核心风险,综建立“五大监测类别和19项监测指标”的贷后监测预警体系。同时,通过贷后监测预警体系,及时地实现了小微企业融资的衔接,帮助企业实现续贷的平稳过渡。

    2集约化产品配置经营+流程处理——破解“融资贵”

    “融资贵”是小微企业普遍诟病的另一个痛点,这其中原因多样,包括风险定价、资金成本等因素。深圳建行行长王业认为,对于银行来说,发展小微企业的另一痛点是“贷款的申请渠道过小过窄”。很多小微企业不知道如何通过银行申请贷款,不知道怎样贷款便宜,便只能通过民间融资,所以“融资贵”。

    找到病痛根源,就能“对症下药”。据相关人士介绍,深圳建行“云快贷”则专门针对小微企业的经营特点,首当其冲就是集约化的产品配置,有效降低企业经济成本。据悉,商业银行传统小微企业贷款依托线下模式办理,无法满足小微企业“短、频、快”资金需求。但是,深圳建行“云快贷”创新集约化的产品体系,通过“最长三年期贷款”、“网上随借随还”、“按日计息”等的有效结合,贴身满足小微企业融资需求,而且有效节省融资成本。

    另一个杀手锏就是集约化的流程处理,大力节约企业的时间成本。按照传统,商业银行小微企业贷款经过的操作岗位繁多,流程环节复杂,处理标准不一,占用的时间较长。深圳建行“云快贷”采取流程集约化能较大地减轻客户经理工作量,压缩了办贷周期,有效提高了办贷效率。

    数据是最佳佐证:目前平均每笔“云快贷”的处理时长为7个工作日,相比原来的近1个月的处理时长大幅降低;每名客户经理年办理量从原来的20笔提升至50笔以上,极大降低了小微企业办贷的时间成本。

    案例透视

    创新产品机制,契合企业融资需求

    “云快贷”模式创新了以“抵押云贷”、“平台云贷”、“数据云贷”为核心的多元化产品机制,契合了小微企业复杂多变的情况和需求。

    以“一达通”平台合作为例,“一达通”平台客户约12万户,平台内的单一客户规模极小,月均收汇金额约1.5万美元,甚至更低,这些客户在过去乃至现在几乎都无法进入银行的视线。“平台云贷”为这些微型企业打开了融资的“窗口”,深圳建行通过与“一达通”的系统对接,运用平台大数据共同建立授信模型,让这些微型企业不仅能够获得银行的主动授信,而且能够实现“当天申请、当天放款”,真正意义上扶持了这些刚起步的微型企业的成长。“一达通”平台合作仅两个月的时间,就投放了140个客户,户均贷款金额仅89万元。

    以“税e贷”为例,“税e贷”是“数据云贷”第一个子产品方案,是建设银行深圳分行与深圳市国税局落实开展“银税互动”、联合打造的“互联网+”标杆小微信贷产品。该产品以优质纳税群体为目标客户,依托大数据原理,实现互联网全流程申请及在线实时额度测算。“数据云贷”子产品体系将不断延伸,分行拟依托国税出口退税系统数据创新出口退税贷款、政府采购系统数据创新政府采购贷款、电商平台数据创新大电商贷款等。

    深圳观察

    “云快贷”模式在金融之都已经遍地开花

    对于全球金融重镇深圳而言,这座金融之都的金融创新于耳,百花齐放。作为领跑者,深圳建行自然成为金融界的标杆。作为建行的服务小微企业的创新“利刃”,“云快贷”模式并不是在原有传统方法基础上的改良,而是思想突破带来的服务方式的重建,并以新机制的成功建立作为能够发挥持续性作用的标志。可以说,深圳建行围绕“大数据批量快速、股权投资债权投放互补、公私一体化综合服务、全流程网上操作”的核心理念,搭建了“五大机制”,实现了商业银行传统小微企业业务向新兴业务的转化,融合了大数据与互联网,在“新常态”下探索出了一条解决小微企业融资难和融资贵问题的新路。这其中的信念和决心,可见一斑。

    一切努力,可以用数据来说话。统计显示,通过一年的运营时间,全行已经投放“云快贷”的网点达134个,网点覆盖度为100%,成功地把“云快贷”业务的触角延伸到每一个网点,覆盖到每一个社区,遍地开花。

    (统筹、文字、图片:卢亮)

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