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阻击境外保单 内地加码重疾险产品

内地保险公司在保障范围、保费、赔付方式上多处创新

来源:南方都市报     2016年10月28日        版次:SA16    作者:综合

    楼市收紧,人民币贬值,资金继续寻找新的去处。近年来,境外保单的节节攀升让投保变成了资产保值升值的渠道。而作为重要配置保障的重疾险市场,一场境外保单“阻击战”似乎在悄悄进行。内地的保险公司在保障范围、保费、赔付方式上多处创新,通过产品供给侧的改革,把重疾险的投保刚需留在内地。

    香港产品费率较低

    香港保险业发展历史悠久,包括知名跨国公司在内的多家保险企业竞争激烈,产品之间的竞争令整体费率处于较低的位置。

    在内地某央企背景保险公司从业16年的保险顾问郭媛认为,保费便宜的确是香港保险不能忽视的优势。但是香港保险在整个合同期对于诚信的要求特别高,尤其是如实告知过往健康状况,这一点对于保费和赔付都非常重要。“诚信是内地客户去香港投保必须过的一关,一旦出现隐瞒病情等情况,到时候拒赔的可能性非常高。甚至有时是非故意隐瞒,但保险公司掌握了充分证据后也照样拒赔。”郭媛说。

    而香港某英资背景的保险公司代理人Silian认为,现在赴境外买保险的人群,还不单单是为了低费率,很多人更看重美元保单的保值功能。

    内地保障范围在加码

    至于保障范围,普遍的认同是,香港的划分更细致。以香港卖得较为火爆的某外资保险公司的重疾险为例,它包含52种重疾、47种轻症,还有6种绝症,而绝症还包含了被保险人的终末期也就是临终关怀,总共加起来共105种保障。

    而内地保监会对保险产品中的重疾定义是有严格规定的。根据监管要求,包括癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。另外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面上绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在内地哪一家保险公司购买了重疾产品,这25种重大疾病都会包含在保障范围内。

    事实上,在激烈的竞争态势下,内地保险公司也加大了产品创新力度。比如招商信诺第5代安享康健保险,就打出“保105种疾病和意外,交费灵活保护长,满期最高128%返还保费”的旗号。新华保险6月推出了创新年产品,将保障病种数量扩大至120种,在70种重大疾病赔付保障的基础上,还提供如极早期肿瘤、轻度脑中风、中度类风湿性关节炎等高达50种常见轻症的赔付保障。中意人寿今年推出“附加爱无忧C款恶性肿瘤疾病保险”,该附加险费率低,重点提供65周岁前,即人生责任最重阶段的恶性肿瘤专项保障。

    郭媛认为,一些具体的疾病,内地的保障反而更有利。比如,近几年高发的甲状腺癌,由于该病不会转移,香港很多重疾险规定只是按一定比例赔付。而内地的保险没有把恶性肿瘤进行细分,客户如果不幸罹患将100%赔付。

    多重赔付媲美香港保单

    除了保障范围的扩大,多重赔付也成为内地保单媲美香港保险的利器。对于普通重大疾病保险,当被保险人首次确诊患重疾后,仅能得到一次性赔付,保险责任便结束,患者无法再次购买其他重疾保险。“‘多倍重疾’解决了这个问题,设计理念更人性化,实行分组多重重疾给付。”新华保险相关负责人说,

    简言之,一旦被保险人罹患重疾可先行赔付一倍保额,若再次罹患第一次重疾所在组别之外的重大疾病,即可再次得到一倍保额的赔偿,每组赔付后保险合同继续有效,以此类推,保险期间最高赔付次数可达7次,其中恶性肿瘤最高可赔付三次。“

    Silian认为,这个多重赔付已经和香港一些重疾险可以做到达到保额的700%差不多。的确很有针对性。

    而太平福禄倍至重疾险也是可以三次赔付重大疾病保险金。中意人寿的上述计划也特别增加了二次赔付功能,首次确诊即给付恶性肿瘤保险金后,若自首次确诊之日起满五年后仍然患有附加合同约定的恶性肿瘤(含复发、转移),且确诊时附加合同仍未满期,将给付二次恶性肿瘤保险金。

    “有客户会直接把几个产品列出来让我比较,我发现这几年内地保险的确多了很多有竞争力的产品。”Silian说,“有竞争才有发展这个道理到哪里都没有错。”

    客户反应也给了市场一针“强心剂”。新华保险负责人透露,11月1日起,30万元以下保额的“多倍保障”将在深圳地区限售。6月到现在四个月,产品的销售保额已经突破了八亿元。

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