近期，刺激消费、拉动内需成为政策热点，去年12月中旬召开的中央经济工作会议对2023年的经济工作作出全面部署。会议指出，要把恢复和扩大消费摆在优先位置。会议强调，要增强消费能力，改善消费条件，创新消费场景。这一背景下，消费金融行业热度持续升温，作为贴近大众生活的金融服务业态，是连接金融服务与内需市场的重要纽带。
纵观2022年的全行业发展，可以看到，AI技术与消费金融的融合发展愈发深化，消费金融业务数字化迭代升级。新技术带来了哪些新场景、新业务的涌现？有哪些突破性进展？未来发展方向？围绕这些问题，南都专访了马上消费金融股份有限公司人工智能研究院副院长夏粉，在他看来，AI加持下的数字消费金融已经成为拉动内需发展的新引擎。
AI加持降本增效 金融让利助力消费增长
南都：在消费金融行业中，有哪些AI技术应用的助力点表现比较突出？
夏粉：以消费金融场景为例，可以在全流程中运用AI技术，比如智能识别、智能营销、智能风控、智能客服等场景中均可使用。在智能识别方面，利用AI技术加大数据，通过客户行为习惯数据，描述客户画像，更精准把握客户需求。在智能营销方面，金融机构可借助用户画像深度洞察客户，据此向用户进行有效推荐，匹配合适的产品。在智能风控方面，主要是通过人工智能技术强化交易过程中的风险控制，抵御恶意欺诈、盗刷等问题，将风险水平降低，为线上消费保驾护航。此外，如今的智能客服已经是一个搭载了多种AI技术的综合应用场景，其中包括了智能语音处理技术、知识图谱、数字人技术等，可以为用户提供沉浸式体验。
南都：具体而言，AI技术如何对金融行业赋能，提升金融业务效率？
夏粉：AI+金融应用经历了多年的探索后，已经逐步实现了对金融业务流程的再造。在消费金融业务发展方面，从业机构充分应用AI技术，提高了消费者需求匹配的精准度，提升消费信贷的科学性和准确性，从而实现金融助燃居民消费“烟火气”的目标。
具体来看，AI技术加持让金融机构实现了降本增效，在让利优惠的同时，也节约了大量时间，使客户体验越来越好。其中，智能客服领域解决方案近两年在行业内大量铺开使用，实现了效率突破性提升。比如，智能客服机器人不仅减少了客服的人力投入，客户也会感受到智能客服比人工客服响应速度更快。另外，智能语音机器人也已经在金融行业大量使用，可用于自动拨出优惠活动告知电话、客户回访调研电话等，而且AI机器人所采用的语音和自然语言处理技术已经可以在一些场景上实现像真人客服一样与客户沟通，在对话语料、语音声调、语言风格上都非常逼真。在接听客户来电咨询时，也能做到提供给客户常用的解决方案，满足客户需求。此外，这套系统的学习能力也很强，除了初始的高频问题答案设定外，它还可以在使用过程中不断学习一些冷门问题和解决方案，不断迭代更新解决方案库，对人机交互效果有很大改善。
AI+消费金融探索加速 需高度关注数据安全问题
南都：您认为当前AI+消费金融的探索实践实现了哪些突破性进展？
夏粉：身份认证环节在线上金融交易流程中至关重要，随着AI技术的不断成熟，智能生物“识人”技术已经进阶，从以前的单一生物特征识别发展到了多模态生物识别技术，并成为市场主流发展趋势。多模态生物识别技术利用两个或以上的人体固有生理、行为特征数据，对个人身份实现鉴定，还可以通过用户签字的动作、按键力度等来提取分析，提高了金融行业资金交易的安全性和便利性。
值得警惕的是，当前针对基于人脸进行生物核验技术的攻击门槛越来越低，攻击者甚至仅通过一张照片就可以生成复杂的活体动作视频，轻易入侵系统。一些原有的基于人脸的核验与防伪技术需要依赖光照条件完成验证，用户享受服务受到较大的环境因素制约。为了解决这些困境，马上消费推出了自主研发的多模态生物核验与防伪平台，除了对内部业务进行保障外，还可以给政府智能监管带来更多可能，如网络黑户的蛀虫发现，公安舆情的稽查赋能、金融机构敏感信息保护等。
南都：下一步，AI技术在消费金融领域的探索还应该朝哪些方向纵深发展？
夏粉：我认为，AI技术在消费金融业务各个环节的应用准确性都需要提升，这是一个永无止境的课题。比如计算机视觉技术需要不断适应在各种复杂场景条件下的识别精确性，比如在光线昏暗、抖动的环境中进行准确识别。随着欺诈团伙的演变升级，反欺诈技术准确性的提升也是尤为关键的命题，技术防范不能停止前进的步伐。在语音技术方面，无论是语音合成还是语音识别的技术都需要继续研究复杂场景中的应用突破，使智能语音机器人“更能听、更会说、更懂你”，攻克在噪音环境下语音识别的难题等。
采写：南都记者 熊润淼
