12月27日，以“数智金融 护航实体”为主题的数字金融创新趋势论坛在北京举行。 南都记者 王子黎 摄
数字经济浪潮涌动，数字金融也迎来全面发展之机。12月27日，作为第五届南都智库产品发布周系列活动之一，以“数智金融 护航实体”为主题的数字金融创新趋势论坛在北京举行。该活动由南方都市报社、南都大数据研究院主办，中山大学岭南学院、复旦泛海金融科技研究中心、广州市数字金融协会联合主办，旨在深度洞察2022年数字金融发展趋势，挖掘行业经验，携手助力数字金融业务稳健发展。
助力数字金融业务稳健发展
今年以来，金融管理部门陆续发布《金融科技发展规划（2022-2025）》等纲领指导性文件，提到数字经济的蓬勃兴起为金融创新发展构筑广阔舞台，数字技术的快速演进为金融数字化转型注入充沛活力。同时，为深入贯彻党的二十大精神，中国银保监会召开会议，强调了助力实体经济高质量发展、大力发展普惠金融、持续推进金融数字化转型、加强和完善现代金融监管等方向。
南方都市报社党委委员、副总经理乔建致辞表示，为顺应国家发展数字金融行业的时代需求，南方都市报以智媒之力投身垂直行业，在共建共治共享的愿景下，希望通过广泛深入的探讨、凝聚各方共识，助力数字金融业务稳健发展，共筑金融数据安全生态，共育“数字中国”金融驱动力。
中国社科院国家金融与发展实验室副主任杨涛在论坛上作主题演讲，畅谈“筑牢数字金融底座，助力实体高质量发展”。在他看来，与重工业时代的金融需求相比，数字化智能化时代的金融需求发生了变化，如今数字金融底座的概念备受各方关注，有多个纬度值得重视，包括技术维度、数据维度、场景维度、金融基础设施维度、监管与生态维度、功能保障维度，面对当前形势与挑战，打好数字金融底座对国家大有裨益。
例如，在技术纬度，杨涛认为，应该充分关注前沿技术的自身成熟度和应用广泛度，并且基于金融业特性来推动技术创新和落地，既高度重视新技术，也不能“为技术而用技术”。在场景维度，需基于开放金融模式，着力打造多层次的场景金融服务体系，实现金融机构与技术企业的有效协同，厘清场景金融的创新路径和重点。在金融基础设施维度，“数据平台—征信公司—金融机构”成为替代数据分享的新发展方向，同时也要看到，目前我国数字征信体系高质量发展仍然面临不少问题和挑战，需进一步在操作层面深入剖析新形势下面临的挑战与改革方向。
整个金融产业链或将重构
在随后的主题演讲中，清华大学经济管理学院副院长、金融系主任何平就“数字经济下的金融创新”发表见解。他表示，随着数字技术被越来越多的使用，整个经济环境和经济活动正在发生根本性的变化。数字技术也在改变金融市场结构，包括促进金融中介机构的横向、纵向整合，金融与非金融的融合，降低了金融市场的进入门槛。同时，数字技术引导的金融创新可以带来更多竞争，促进金融机构形成新型稳定商业模式，有助于提高金融体系服务实体经济的效率。数字技术还促进了数据的积累和使用，可以减少金融领域的信息不对称，有助于更好的价格发现和风险管理。此外，数字技术可以提升金融服务的可得性，从而促进金融包容性和便利性，促进金融普惠。
在何平看来，金融体系改革面临挑战和机遇，通过数字技术手段引导资金支持创新创业将推动中国金融体系进步，新兴金融业态会重构整个金融产业链。同时，数字技术给融资租赁业务带来更多的资产标的、更高效风险管控、更多的市场需求，发展潜力巨大。
作为业界代表，360数科首席算法科学家费浩峻以“智能进阶时代数字化金融创新”为题作主题演讲。在他看来，数字化的初心是让社会变得更好，创新要围绕如何让边界变得更少进行，最重要的是让数字化更有温度和色彩。数据使用也应该回归数据本质，包括让数据理解更有温度，让数据认知更加智能化，让数据赋能从金融走向实体。
以信贷行业的信用分为例，费浩峻介绍道，可以通过信用分去评估一个用户的信用，但在实际业务实践中，两个人有相同的信用分，他们所在行业的不同，所在行业的周期不同，甚至在相同周期下使用的信贷目的不同，他们信贷需求的表现和信贷风险的表现就会完全不同。做信贷评估时除了考虑标准化、量化的分数，也要考虑到一个用户所处的行业周期、用户企业的上下游信息、借贷目的等，做差异化的金融服务。
热议数字金融助力实体之道
在以“向善为民：数智金融服务实体之道”为主题的圆桌研讨中，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉、中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君、复旦泛海金融科技研究中心副主任王振华、马上消费金融股份有限公司人工智能研究院副院长夏粉等嘉宾就金融如何服务实体经济等问题分享了各自看法。
欧阳日辉表示，疫情以来，监管层一直在推动金融机构让利，与此同时，数字化转型和市场生存需要也在不断推动企业进行创新，数据和技术双轮驱动金融机构创新的情况特别明显。在他看来，监管需要鼓励金融机构综合运用数据要素和技术进行创新，给予市场活力和发展确定性。金融科技公司和实体企业的融合程度在逐步加深，深入到产业的研发、流通、销售等全环节，朝着命运共同体的方向前进，未来的金融生态将是融合式的发展模式。
随着数字化转型覆盖到金融业态的方方面面，数据的重要性日益凸显，国家也在不断推动数据立法，数字金融经营者该如何在深化数据综合应用和保障数据安全之间保持平衡？李爱君提到，除了《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规，近日“数据二十条”中提出探索数据登记方式和制度，在发展层面提出意见，其中赋予数据处理者的权益如何妥善发挥，并准确把握合规空间，值得企业重视。
与此同时，数字金融的发展离不开技术创新，王振华表示，目前人工智能、区块链、云计算、大数据等成为全球金融科技发展的主流技术，不断提高效率，让更多的人能够享受到金融服务。以区块链为例，其可以提升经济交易活动的便利性和透明度，解决证据存证难题，并提高不同主体之间的数据传输和价值传递效率。行业也越来越需要多方面的专业人才，既懂金融业务，也懂技术，甚至懂法律和监管。
在前沿技术应用方面，当人工智能技术与金融场景相结合，如何让技术为最需要的用户送上急需的资金？夏粉有多年机器学习领域的研究应用经验，他表示，人工智能技术在贷前、贷中、贷后等环节都有发挥空间，在不同场景可以应用包括计算机视觉、自然语言处理、知识图谱等技术。
南都发布数字金融年度报告：分析监管、应用、技术 10大趋势 助力行业高质量发展
论坛上，南都大数据研究院发布《数字金融大局观·数字金融发展趋势洞察报告（2022）》，从监管、应用和技术发展三个篇章梳理数字金融发展领域的十大年度趋势和亮点，为行业高质量发展提供思路参考。此外，这场论坛还揭晓了2022年度南都数字金融创新案例，彰显数字金融榜样力量。
数字人民币生态与制度建设进入新阶段
在学者与企业代表共同探讨数字金融服务实体的责任之余，南都大数据研究院发布了《数字金融大局观·数字金融发展趋势洞察报告（2022）》，洞察数字金融年度发展的十大趋势亮点。
报告指出，2022年，监管顶层设计锚定方向，数字金融行业朝着建立健全科技治理体系，强化创新审慎监管，深化金融数据要素应用，加快推进金融数字化转型，加速前沿科技研究等方向持续发力。
在监管篇，报告总结了三个主要趋势：首先，金融监管数字化转型成为保障数字金融高质量发展的基础，到2022年，由监管部门主导的两个“监管沙箱”驱动着金融创新和风险平衡发展，金融科技创新监管试点进入常态化征集阶段，地方金融监管部门探索与科技公司合作展开监管科技应用，与数字金融业态相适应的新型监管科技体系渐成；其次，金融科技的创新发展衍生出复杂多样的伦理问题与潜在风险，给金融创新、金融监管、金融安全带来一系列新的挑战。随着监管层对金融机构伦理治理主体责任日益明确，对数据安全、算法歧视等要求再升级，下一步金融科技伦理治理或可纳入监管指标范畴；第三，数据治理成为金融行业关注焦点，规范化的金融数据治理体系已经逐步形成，包括对数据合规问题处理力度加重，以银行业为代表的金融业机构逐步开始内设数据治理工作组来强化数据安全管理，对互联网平台在助贷业务领域的“断直连”数据监管全面开启。
在应用篇，报告归纳了三个重点方向：第一，备受关注的数字人民币应用多点开花，从单纯的场景和用户拓展转入到制度建设层面。2022年，数字人民币生态与制度建设进入新阶段。如在金融、税务、政务和贸易场景“破冰”、智能合约业务已产生技术溢出效应并推动相关产业链升级、数字人民币通过“货币桥”跨境结算试点项目推动跨境交易革新；第二，数实融合加速，小微金融进阶为产业数字金融。科技企业利用数字技术布局产业数字金融业务，成为产业侧、金融侧甚至政府侧的技术连接者，物联网、区块链、大数据、云计算等成为重要的数字技术工具，助力产业金融数字化升级；第三，数字普惠金融纵深发展，在新三农、新市民群体领域，金融机构运用数字技术开辟新路径，实现了数字普惠金融的精准滴灌，培育普惠金融的“第二曲线”。
在技术篇，报告提炼出四点重要发现：首先，金融机构数字化转型迈入深水区，向着组织架构变革、技术与业务融合应用的层面深入推进。主要有设立独立科技子公司、引入外部团队数字化产品和与科技共建三种转型模式。大型机构均在加码资金人才、技术研发投入以强化线上服务，“金融信创”“数据上云”等成未来发展关键词；其次，数字新基建被列为金融科技发展新阶段的重点任务，金融业上云需求进一步增长。头部互联网企业、传统金融IT服务商和大型金融机构科技子公司三类企业成为金融云行业的头部玩家，国有大行、头部股份制银行纷纷布局金融信创。未来，金融信创将逐渐向自主创新、安全可控方向发展；第三，隐私计算加速崛起。目前在金融领域，隐私计算主要应用于风控和营销两个领域，隐私计算商用产品数量快速增长。未来，隐私计算仍面临如何平衡安全与效率、安全标准有待健全、方案的可解释性与灵活性亟待提升、技术公平与普惠性待改善等诸多挑战；第四，零信任、元宇宙、边缘计算、多模态等科技手段正在不断重塑金融业务流程，推动金融机构的降本提效，金融服务未来向轻型化、移动化、数字化趋势加速。
数字金融创新案例彰显榜样力量
除了十大趋势，报告还梳理盘点了2022年度数字金融十大事件，并挖掘出了14个数字金融创新典型案例，促进行业内共享共鉴。
在监管动作层面，从人行先后发布《2022-2025年金融科技发展规划》《金融领域科技伦理指引》，到中央深改委会议、党的二十大报告相继提出依法将各类金融活动全部纳入监管，守住不发生系统性风险底线，再到中国互联网金融协会发布关于防范互联网金融领域违法违规代理维权风险的提示，资本市场金融科技创新试点提速。
这些事件表明，金融科技的发展正从“立柱架梁”逐渐走向“积厚成势”，针对各类扰乱金融秩序活动的风险防范、金融科技活动须遵守的价值理念和行为规范、金融科技监管创新等被提至重要高度。
而行业进展方面，报告梳理发现，今年来，无论是数字人民币试点实现规模与技术双突破、互联网金融平台持牌化、助贷“断直连”，还是网贷出新规为规范市场竞争秩序打“加强针”，还是新版国家职业分类大典增设“金融科技师”，助力构建金融科技人才培养体系，都深刻印证金融行业数字化转型进入深水区，金融科技的发展更加成熟稳健。
例如，数字人民币在社会面不断普及，2022年交易金额突破1000亿元，试点地区不断扩容，应用场景不断丰富。数字人民币已经进入全场景试点阶段，除了在小额高频支付领域的广泛应用，在金融场景和政务场景的破冰标志着数字人民币应用场景发展的新趋势。人民银行还积极参与多边和双边交流合作，数字人民币未来或将成为推动人民币国际化的重要底层工具。
此外，报告还收录了2022年度数字金融创新案例。今年以来，政策拉动与机构进取双轮驱动，金融行业数字化转型按下加速键，在创新路径、节奏、侧重点等方面百花齐放。为深度洞察2022年数字金融发展趋势，挖掘行业典型案例，南方都市报、南都大数据研究院面向金融科技平台广泛征集数字金融创新应用实践的案例，经过初选、评审等环节，最终遴选出十余个创新样板。
经过专家评审、公众投票等环节，来自13家平台共14个案例入选，覆盖数字金融消费者保护实践、数智化风控解决方案、乡村振兴、助企纾困、消费金融数字化创新、金融数据安全与隐私保护六大方面，彰显数字金融榜样力量。
出品：南都大数据研究院
统筹：邹莹 采写：南都记者 林芯芯 张雨亭 袁炯贤 设计：张钦 何欣 严丽萍 甘丹
