更多内容 请扫二维码
疫情后的第一个618电商节已经如火如荼，南都记者发现，让大众“买买买”热情高涨起来的其中一大催化剂，是各大电商平台、生活服务平台都将免息分期的服务推到了台前。后疫情时代，年轻人的消费观已经发生了微妙的变化，“买少点，买好点”“为未来投资”“把钱花在刀刃上”这样的观点已经越来越多地出现在他们口中。而将个人信用作为分期保障的信用支付也成为了各大巨头在后疫情时代的第一个正面交锋战场，生态圈建设之争已经打响了，头部玩家的厚积薄发之力开始凸显。
有计划性地提前消费
往往事半功倍
实际上，年轻人拥抱提前消费早已不是新鲜事，一度也成为父母辈所不能理解的“奇葩消费观”。毕竟我国是一个储蓄大国，数据显示，我国国民储蓄高达45%，“爱存钱”成为父母辈的标签，与之相对的，年轻人“爱花钱”也成为标签。如何能“花好钱”也成为两代人常常争论的焦点。南都记者在过去两周里，采访了十余位20-35岁的年轻人，发现其实在他们的理念里，提前预支带来的不仅是享受，更多是提前实现梦想。
“年初就相中了一台家用投影仪，不过要好几大千，犹豫了很久要不要换个便宜点的机型，发现这次618居然可以24期免息，让我们坚定了买更贵更好的产品。因为从性价比上来看是值得的，而免息周期这么长，一次性支出一大笔费用的心理负担减轻不少。”重庆一对今年初刚搬进新居的情侣这样告诉南都记者。6月1日零时，第一波免息商品上架，他们抢在零点刚过就下单了心仪的机子，前来跟南都记者分享“剁手经”。
生活在上海的小L则告诉南都记者，她的618购物车里装了不少数码设备，“像Sony黑卡和大疆无人机是一直在愿望清单里的，这些大件都是一笔不小的支出，赶上24期免息，可以在以后的每个月分摊这个压力，这对于我们这种每个月挣的钱还要给工作室小伙伴发工资的人来说，其实是好事情。”作为一名独立摄影师，她近期又在计划成为一名专业的Vlogger，所以在她看来，用高质量的装备武装自己是必要的自我投资。
来自广东的森森是一名幼儿园老师，今年电商节期间刚好是她毕业工作后的第一个父亲节，她看上了一款智能扫地机器人，想要送给爸爸。她告诉南都记者，“这是我工作后第一次拿自己的工资给爸爸送礼物，但一次性付清的话，价格相当于我一个月的工资，还是有点‘不舍得’，还好有24期免息，礼物费用的这一笔预算从本月几千缩减到每月百元，解决了我的一大苦恼。”
这届“后浪”，虽然买买买很生猛，但消费的出发点，已经在发生微妙的积极改变。无论是对小家庭、事业还是孝敬父母的“投资”，都在他们的缜密计划中。当谈及疫情前后消费观的变化，大多数受访者认为，谈不上“消费升级”或者“消费降级”，更多的是消费需求和规划的改善。比如把买10件便宜衣服的钱用来买一件贵一些但更得体的衣服；放弃“无脑囤货”，开始在商品品质上有所要求；在分期消费的同时，也愿意为心愿清单中的商品定期投入理财……一位受访者向南都记者表示，延期支付的那一部分钱，他都会用来做理财，有助于其灵活安排个人资金的分配，也有助于其建立更好的个人财务管理体系。可以看到，有计划性地提前消费，往往是事半功倍的。
以24期免息为武器
“包抄”信用支付
后疫情时代，免息分期成为撬动购买力的超级杠杆，尤其是24期免息的活动。分期购物对于前述受访的年轻人群来说并不陌生，不过，超过八成受访者表示，其实平时使用分期的频率会比较低，但在平台搞免息活动的时候会更愿意使用。多数受访消费者认为，24期免息的确促进了自己的消费行为，并且让自己负担较小。24期的支付周期长，大大降低了消费门槛，让诸如家电、手机数码、家装类单价较高的商品变得更容易获取，同时也让消费者手中保留了更大部分的现金流，符合用户的消费心理。
实际上，前述受访的年轻人都认为，提前消费不应该被排斥，只要是有偿还能力、负担得起，都属于正常消费。而分期免息在他们看来，则是一种让他们能更轻松实现提前消费的金融工具。免息分期的本质是信用支付，分期付款的使用可以为个人积累信用财富，有借有还的守约记录可以让用户拥有较高的信用评分。不少受访者已经是白条、花呗两个产品的忠实老用户，因此信用分特别高，信用额度也更加宽裕，方便其计划消费。
具体在哪家平台买买买，消费者的选择空间很大，根据南都记者梳理，今年618市场上各大电商玩家都在推出不同力度的优惠活动。京东金融线上线下双轨运行，线上携手众多品牌商家，针对爆款产品，进行用户24期分期免息的大力度补贴。同时还在全国近200个城市的15000家门店支持白条支付优惠券。而天猫则推出“分6期免付1期”服务。参与商品可以分6期还款，首期免付。苏宁金融也在618期间推出任性付分期免息活动，针对家电、手机电脑等，设置了3、6、9、12、24等多期免息政策。扫描当下各大电商平台纷纷推出的分期免息活动，24期分期免息似乎已经成为电商标配，且“大厂”更有实力大幅度地补贴用户。
可以看到，具备场景、用户、风控、运营等综合能力的电商系金融科技玩家不约而同地集体向信用支付发起冲锋。然而扩展信用支付的场景并非易事，需要有足够强大的风险控制能力。如使用大数据风控手段对用户在信用支付前、中、后各环节的风险管控，如信用能力评估、风险控制等。目前，可跟消费者的购物体验、购买场景无缝连接，能做到一次授信可循环多次使用，进行“循环授信”的公司多是头部玩家。究其原因是信用支付服务对风控水平、产品设计、运营能力都有严格要求。除此外，还需要消费场景对外优势和生态伙伴集聚能力，比如京东金融在业内率先推出互联网信用支付产品——京东白条，在其多年业务积淀和数字科技能力的支撑下，不断对外拓展场景，深耕零售、出行、生活场景领域。不仅如此，还能将积累的用户洞察、风险管理、运营能力等对外输出给银行，帮助银行从线上触达更有潜力的新消费群体。
后疫情时代的第一个正面交锋战场上，头部玩家的厚积薄发之力开始凸显，因为具备场景、用户、风控等积淀，也更有利于开展基于客户的交叉营销与运营，一场考验巨头们融合B端和C端的综合服务实力的信用支付中场战事激战正酣。而当巨头争相开发生态的同时，一个对用户更友好更便捷的数字生活未来也正在铺开。
采写：
南都记者 熊润淼
实习生 廖泓雅
