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买保险,可不是一人吃饱全家不饿

来源:南方都市报     2019年09月23日        版次:GA06    作者:

专题

9月19日上午,横琴人寿与全球著名咨询机构普华永道联合召开了《中国保险家庭账户白皮书(2019)》发布会。

会议中,各方专家围绕4.5亿中国家庭这一潜力市场,就“如何布局‘以客户为中心’转型的下一个路口”进行了深入交流和探讨,由横琴人寿推出的“保险家庭账户”,重新定义了家庭保障,为普通消费者获得保险保障提供了新思路。

以往,保险投保的对象,多是针对消费者“个体”:沟通保险需求、获得保险产品推荐并配置保险计划。一份人身险保单中有掏钱的投保人、保障对象被保险人和获得赔付保险金的受益人三个角色,三者经常不是同一人,可能是家庭中的两个、三个成员,彼此之间并不了解保险范围、条件、利益和权益。如一家人中有人增加了保单,保单会因为分散而更难以管理。

即便是同一人,也存在糊里糊涂的情况,比如不清楚保单到底“保什么、缺什么、该买什么……”然而,投保人、被保险人和受益人之间的关系,恰恰是家庭关系的另一种映射。作为社会组织的最基本单位,家庭才是保险消费的重要主体。从保险的社会属性、保单主要角色、保险的经济补偿和保单保障与服务角度而言,保险和家庭存在天然的紧密关系。

家庭所处的阶段、成员结构、财务状况、消费偏好等,都是家庭消费观念的影响因素,保险保障需求也因此而呈现综合性、多样性、动态化的特点。

目前市面上各类保险产品的产品条款、产品责任、费率等内容,多是针对不同的个人消费者,能满足单一消费者的局部保障需求,却鲜见从整个家庭的角度通盘考虑,较难以满足消费者的家庭综合保障需求。

整个家庭的风险和保障需求的科学性,体现在全面、长期、动态地检视,需要兼顾整个家庭的财务结构、每个家庭成员的风险和消费偏好、存量保险和未来的家庭生活目标等多方面的因素,再结合风险保障产品全面客观地了解,需要具备专业知识的专家和工具,才能有效规划和管理。

消费者往往并不具备这些专业知识和能力,更缺乏有效、实用的工具,单凭个人经验看待风险、选择保障产品,往往有失偏颇。比如,保险方案的范围、重点、次序、额度,保险费的合理性、缴费期长短,怎样才能用更合理的保险费,获得更大的保险范围和额度,利益最大化,以及家庭形成、成长、成熟等不同阶段,如何动态调整……

如果是某些家庭成员,曾分别买过不同的保险产品,也需要通盘检视,了解不同保险产品之间的差异,度量可重复叠加的功能和额度,查漏补缺。但是保单的严谨性,决定了其条文中需要有不少专业术语,这些都需要一个客观的第三方,来帮助消费者解读、理解,以免产生歧义,否则容易产生保障漏洞,或者产生纠纷。

横琴人寿作为中国保险界的新锐企业,敏锐地捕捉到了中国保险市场中,发生在消费者终端的深层次变化,创造性地提出了“保险家庭账户”这一新生业态,借助科技的力量,用移动互联网、科学的评估模型、人工智能影像识别等技术,以满足保险消费的升级需求。

除了满足消费者更深层次的保险需求之外,横琴人寿还从服务先行入手,整合了诸多风险保障相关的服务资源,如亲子教育、家庭出行、健康管理、医疗服务等。通过与承载“保险家庭账户”的iHome家庭保障专家平台深度合作,消费者可以实现一站式管理自己全家的保单,洞悉全家现在和未来的风险规划和保障实现方式,将获得与保险产品相匹配的多种服务,如品质生活、健康管理、亲子教育、财富管理等,一个账户满足全家保障需求。

其构建专家级的产品和服务模型依据,参考了超过16.67万中国家庭,得到了多方支持,开始借助科技力量打造围绕家庭风险保障的生态圈,从而有望为中国4.5亿家庭的美好生活提供切实的保障。

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